保險產(chǎn)品的設(shè)計師如果不去寫小說都可惜了，保險的名字總是起得花里胡哨的，比如近期朋友S向我分享的工銀安盛御立方六號。學(xué)姐真的搞不懂“御立方”想表達(dá)什么。

朋友S說這款重疾險有病治病，沒病返保額，非常劃算。我尋思著這不就是兩全險嗎？劃算的兩全險真的少見，它真的沒有貓膩？

光鮮亮麗的背后究竟藏著怎樣的骯臟？今天學(xué)姐就來揭曉！

正文之前，我們需要知道什么才叫好的重疾險：

重大疾病保險怎么投？好的標(biāo)準(zhǔn)是這樣子滴！weixin.qq.275.com

一、工銀安盛御立方六號的保障內(nèi)容有哪些？

二、為什么說工銀安盛御立方六號有貓膩？

為了方便大家理解，學(xué)姐把工銀安盛御立方六號的保障內(nèi)容制成了表格一張，請看：

它的保障內(nèi)容要點如下：

1、繳費(fèi)期限靈活

工銀安盛御立方六號提供了3/5/10/20/30年的繳費(fèi)期限選擇，5種選擇對于投保者來說靈活度是夠的。

繳費(fèi)期限越長，每年分?jǐn)偟降谋ＹM(fèi)就會比較少，因此一般學(xué)姐都建議投保重疾險時要選擇繳費(fèi)期限長的。

站在價格的維度上，選擇長繳費(fèi)期限是合適的。但若換一個維度的話，長的繳費(fèi)期限就會“變味兒”啦：

繳費(fèi)年限不注意，選錯吃虧沒人理￣o￣weixin.qq.275.com

2、不折不扣的“兩全險”

學(xué)姐在開篇的時候就提到，工銀安盛御立方六號屬于兩全險，也就是說期滿生存有錢領(lǐng)，期間身故能獲賠，所以又稱“生死兩全險”。

工銀安盛御立方六號的保障期限有保至66/77/88歲三個選項，若在保障期滿后生存可領(lǐng)100%保額，若在期內(nèi)不幸身故，18周歲及之后也能領(lǐng)100%保額，既保生，又保死，符合兩全險的定義。

但返還是有條件的——保障期間內(nèi)未發(fā)生過理賠。如果在保障期內(nèi)已經(jīng)獲賠過重大疾病保險金，那么不管是期滿生存或死亡都不會再賠。

因為返錢的特點，兩全險又被稱為返還型保險，與之并列的還有消費(fèi)型、儲蓄型，它們各有什么特點，哪種好，可看下文：

消費(fèi)型、儲蓄型、返還型保險有什么區(qū)別？[?_??]weixin.qq.275.com

3、輕、中癥賠付比例不錯，屬多次賠付重疾險

工銀安盛御立方六號附加的重疾險，輕癥最多可賠3次，每次30%保額；中癥最多可賠3次，賠付比例為60%。30%、60%的輕中癥賠付比例是比較好的，至少不像某些重疾險只賠25%、45%保額。

御立方六號附加的還是一個多次賠付的重大疾病保險產(chǎn)品，它重疾不分組賠3次，每次賠100%保額，每次間隔期不少于365天。

那重疾多次賠付好不好呢？在多次賠付與單次賠付之間選擇，您需要注意這些：

聽說重大疾病保險多次賠付比單次更劃算？真的嗎？乛?乛weixin.qq.275.com

從保障內(nèi)容上看，御立方六號似乎確實不錯，但是細(xì)心研究的話，你就會發(fā)現(xiàn)它有這些貓膩。

1、返還金可能頂不住通脹

保費(fèi)貴算不算貓膩，但保費(fèi)貴，到最后返還金跑不過通脹、錢不值錢，這才是貓膩！講個故事你就知道了。

30歲的老王和30歲老李PK“誰最聰明？”。

老王投保某款含身故的消費(fèi)型重疾險，交30年，保至70歲，每年保費(fèi)5675塊，而老李投保御立方六號，交30年，保至88歲，每年保費(fèi)11305元，年保費(fèi)相差5630元，交30年就差了5630×30=168900元。

打賭之日，老王算清總賬后，把168900元差額全拿去銀行存定期，存1年定期，年利率3%，到期后自動續(xù)定，定到老李88歲，也就是58年后取出。

經(jīng)過計算，58年后老王可拿到將近94萬的本息總和！而老李只能取得50萬保額的返還，毫無疑問，這場比賽老王不僅保障在手，還有賺了不少，是為贏家！

可見兩全險不是個香餑餑，這些坑你得多提防哦：

關(guān)于兩全險，業(yè)務(wù)員肯定不會告訴你的事！weixin.qq.275.com

2、重疾保障不給力

雖然工銀安盛御立方六號提供重疾多次賠付，而且是不分組的，但是學(xué)姐覺得它的保障力度還是不太夠。

首先，無論什么病，前后兩次的間隔期不得少于365天，比不上那些間隔期為180天的多次賠付重疾險！這么長的間隔期，我等到花兒都謝了。

從實用的角度來看，癌癥是我國最高發(fā)的重疾，對它的保障是最為重要的！御立方六號附加的多次賠付重疾險，無額外賠付，100%保額的賠付遠(yuǎn)比不上那些保終身且有60%、70%等額外賠付的重疾險！

而且，癌癥又是一種易復(fù)發(fā)的疾病，二次賠付就很重要！然而御立方六號附加重疾險同一種重疾只能賠1次，所以癌癥只能賠1次，癌癥保障再次受到暴擊！

不過癌癥二次賠的附加也是坑影重重的，不了解的小伙伴小心白花錢哦：

「癌癥二次賠」有必要附加嗎？不搞懂這幾點小心白花錢！weixin.qq.275.com

工銀安盛御立方六號就是一典型的兩全險，保生保死，它的保障內(nèi)容有3個特點：繳費(fèi)期限靈活、返還金設(shè)置、附加的重疾險為多次賠付以及輕、中癥賠付比例還過得去。

但是，御立方六號的貓膩也是有的，比如返還金極有可能跑不贏通脹，到那個時候返還金已經(jīng)貶值了。此外，這款產(chǎn)品附加的重疾險在癌癥保障上有硬傷，各位朋友投保時千萬要注意！

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