就在3月份，網(wǎng)絡(luò)互助圈發(fā)生了兩件大事，分別是輕松互助在24號(hào)和水滴互助在26號(hào)，分別宣布關(guān)停。

要知道接連關(guān)停的這兩個(gè)可是國(guó)內(nèi)最大的三家互助平臺(tái)之二，而最大的便是我們熟知的相互保。

老二和老三都走了，老大還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

相互保也叫相互寶，看這篇文章之前可以先了解了解：

相互寶靠不靠譜？超一億人被割韭菜weixin.qq.275.com

1. 什么是相互保，相互保會(huì)關(guān)停嗎？

2. 相互保能不能取代商業(yè)保險(xiǎn)？

1.什么是相互保？

相互保其實(shí)就是現(xiàn)在相互寶的前身，由信美人壽相互保險(xiǎn)社和螞蟻金服聯(lián)合推出，目前已經(jīng)有1億8百多萬(wàn)人加入！

但由于合規(guī)問(wèn)題被監(jiān)管，最終下架變成今天大家看到的“相互寶”。徹底和信美人壽脫離，變成了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)，由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。

所以，相互保不是保險(xiǎn)！它背后沒(méi)有一個(gè)承保保險(xiǎn)公司！更加不受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，出了問(wèn)題也沒(méi)有銀保監(jiān)會(huì)兜底保障。

2. 相互保這種互助產(chǎn)品是什么？

普通的商業(yè)保險(xiǎn)，在投保前就會(huì)約定好，之后我們每年交多少錢(qián)，交多久。不管將來(lái)保險(xiǎn)公司賠出去多少，我們交的保費(fèi)都會(huì)按先前約定的不變。

有買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)的同學(xué)可能會(huì)因?yàn)楸ＹM(fèi)的問(wèn)題苦惱，下面這篇文章看能不能解決吧！

保費(fèi)忘記交，保單狀態(tài)會(huì)失效嗎？weixin.qq.275.com

而互助產(chǎn)品呢，則完全反了過(guò)來(lái)。

所有的參與人員免費(fèi)加入，只有當(dāng)加入的成員中有人生病了、要理賠了，大家再一起出錢(qián)平攤，給他湊理賠款。

比如1萬(wàn)個(gè)人參加，前期全部不收費(fèi)，當(dāng)中有10個(gè)生病了要理賠，剩下的9990人再一起平攤這10個(gè)人的理賠款。

每個(gè)月會(huì)有固定的時(shí)間公示，有哪些人因?yàn)槭裁丛蛏暾?qǐng)了理賠，每個(gè)成員要分?jǐn)偠嗌馘X(qián)。

這么一來(lái)對(duì)于消費(fèi)者就非常“公平”，因?yàn)檎麄€(gè)過(guò)程都是透明的。

不像我們買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)病率、理賠率這種核心數(shù)據(jù)全部都在保險(xiǎn)公司和再保的手上攥著，保費(fèi)或高或低我們只能聽(tīng)之任之。

3. 相互保會(huì)關(guān)停嗎？

上面說(shuō)到相互保這么香，那么相互保會(huì)關(guān)停嗎？不能說(shuō)得這么絕對(duì)，但也是很有可能會(huì)關(guān)停，原因我總結(jié)如下：

（1）監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格

像相互保這種，互助計(jì)劃有很大的不確定性。人數(shù)不夠，或者賠付不可控，或者業(yè)務(wù)調(diào)整，都可以讓一個(gè)互助計(jì)劃夭亡。屬于保險(xiǎn)范疇，關(guān)乎民生，又聚集了大量資金，監(jiān)管遲早會(huì)來(lái)。

去年9月，銀保監(jiān)會(huì)就點(diǎn)名批評(píng)過(guò)相互寶和水滴互助等平臺(tái)：沒(méi)有牌照，無(wú)證經(jīng)營(yíng)，甚至還有跑路風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)原文

（2）盈利難度大

首先有個(gè)大前提是一定要知道的，不管是什么互助平臺(tái)，他都是商業(yè)行為，而不是公益活動(dòng)。

而商業(yè)行為，就一定是以盈利為目的的。

自相互寶登場(chǎng)以來(lái)，就把自己的定位弄的很奇怪，僅僅收取8%的管理費(fèi)，而根據(jù)《慈善法》慈善機(jī)構(gòu)的管理費(fèi)上限為10%，一個(gè)商業(yè)產(chǎn)品這樣做真的能走得遠(yuǎn)嗎？

相互保這種運(yùn)營(yíng)模式這么奇怪，看完下面這篇文章你還會(huì)保下去嗎？

相互寶不想賺錢(qián)？還能不能保了weixin.qq.275.com

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，我的答案是：相互保不能替代商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)楦ｋU(xiǎn)相比，相互保的保障不僅具有很多不確定的因素，而且也缺少監(jiān)管。具體分析如下：

1. 相互保保障內(nèi)容隨時(shí)更改

相互寶的條款中寫(xiě)明：平臺(tái)有權(quán)調(diào)整保障內(nèi)容。也就是說(shuō)，相互寶平臺(tái)可以隨時(shí)修改相互寶協(xié)議的內(nèi)容。

比如19年的12月，相互寶發(fā)了一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告，刪除了對(duì)輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌的保障。

雖然剔除是為了規(guī)范大病理賠，讓每個(gè)人的互助金真正花在刀刃上，幫到更需要幫助的人。

但是問(wèn)題的癥結(jié)還是在于隨意修改上，說(shuō)不準(zhǔn)下次又剔除個(gè)什么病呢？讓人沒(méi)有安全感。

2. 保額太少，保障內(nèi)容與商業(yè)保險(xiǎn)相比顯得不足

0天-39周歲的人重疾互助金是30萬(wàn)，40-60周歲的重疾互助金是10萬(wàn)。

要知道，一場(chǎng)大病的平均治療費(fèi)用是30萬(wàn)起步，再加上誤工費(fèi)，后續(xù)的康復(fù)費(fèi)等，50萬(wàn)保額都有點(diǎn)捉襟見(jiàn)肘了。

而相互寶最高只有30萬(wàn)，確實(shí)是稍有不足的。

尤其是10-59歲這一年齡段是疾病的高發(fā)期，最高保額卻只有10萬(wàn)，簡(jiǎn)直遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠！

而像康惠保旗艦版2.0，60歲前最高能投70萬(wàn)保額。重疾60歲前確診，還能額外賠付60%的保額，也就是能擁有一百多萬(wàn)保額，這差不多就翻倍了，足以應(yīng)付重疾所需的醫(yī)療費(fèi)用。

看到這想了解康惠保旗艦版2.0的伙伴可以戳戳下面鏈接：

康惠保旗艦版2.0重磅來(lái)襲！重疾新規(guī)下的它還香嗎？weixin.qq.275.com

除此之外，大多重疾險(xiǎn)包含輕、中癥保障，還能附加惡性腫瘤多次賠、心腦血管多次賠等實(shí)用保障，真真正正做到患病無(wú)憂(yōu)，這是相互保無(wú)法比擬的。

1. 缺少監(jiān)管兜底，有可能隨時(shí)跑路

一家保險(xiǎn)公司從成立、到運(yùn)營(yíng)、到倒閉都有層層監(jiān)管、層層保障，就算保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)不力賠償能力下降了，還有銀保監(jiān)會(huì)這個(gè)“爸爸”照著，保單依然有效，依然有人負(fù)責(zé)。

而像相互保這種成立門(mén)檻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式，受眾廣、監(jiān)管弱、沒(méi)有資金池，一旦發(fā)生極端情況，相互保根本解決不了。

總的來(lái)說(shuō)，相互保作為一個(gè)新興保障產(chǎn)品，具有很多不確定性，也不可能替代商業(yè)保險(xiǎn)，但可以作為配齊四大商業(yè)保險(xiǎn)后的補(bǔ)充。

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