沒遇到風(fēng)險時，總以為風(fēng)險離我們很遙遠(yuǎn)。直到風(fēng)險來臨，才想起沒有做好保障。

如今生活水平上去了，大家的保險意識也越來越強(qiáng)了，“想買保險，不知道買什么好”，面對五花八門的產(chǎn)品，保險小白真的是一頭霧水。買保險前，一定要提前了解這些知識點(diǎn)，避免掉坑：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點(diǎn)！weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

一、個人面臨什么人身風(fēng)險？

二、規(guī)避風(fēng)險，從選對保險開始

三、買保險，應(yīng)該花多少錢合適

一、個人面臨什么人身風(fēng)險？

買人身險，首先要確認(rèn)自己的保障需求，保障需求則來自于我們可能面臨的風(fēng)險。

人身風(fēng)險指人的生命或者身體遭受損害而造成人的經(jīng)濟(jì)利益損失、收入減少或中斷的風(fēng)險，通常將個人或家庭面臨的人身風(fēng)險總結(jié)為生、老、病、死、殘。

1、健康風(fēng)險

健康風(fēng)險是因“病”產(chǎn)生的風(fēng)險，小到感冒發(fā)燒，大到癌癥腫瘤，都會傷及我們的身體健康。而如今自然環(huán)境、社會環(huán)境及生活習(xí)慣等方方面面都影響著我們的身體健康，因此健康保障是必須放在首位的。

2、意外風(fēng)險

“去貓咖不小心被貓撓傷、走在馬路上被車撞了、走在樓下被墜物砸中... ”意外總是來得很突然，這是我們不可預(yù)料的。意外對我們造成的傷害可能小到跌打損傷、大到傷殘死亡，對于突發(fā)意外，我們束手無策，因此保障意外風(fēng)險也很重要。

3、死亡風(fēng)險

每個人都會面臨死亡，但是這里的死亡風(fēng)險并不是指自然身故，而是“英年早逝”。如果你正處于上有老下有小，家庭責(zé)任負(fù)擔(dān)最重的時候，“早逝”對家庭的打擊是極大的。孩子怎么撫養(yǎng)、父母怎么養(yǎng)老、債務(wù)怎么償還？這些都是必須考慮的問題。

二、規(guī)避風(fēng)險，從選對保險開始

人身保險一般分為重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險，每個險種的保障作用都不同：

想保大病，選重疾險；想減少醫(yī)療費(fèi)用支出，選醫(yī)療險；想保意外風(fēng)險，選意外險；想保死亡風(fēng)險，選壽險。

1、重疾險

重疾險即大病保險，保的是心腦血管疾病和癌癥。隨著年齡的增長，身體機(jī)能會逐漸下降，器官運(yùn)行不如從前，患重疾的概率也會大大上升，如下圖所示，40歲以后高發(fā)重疾的患病率大幅上升。

一旦患重疾，對普通家庭來說打擊也是十分的大。一方面治療費(fèi)用十分貴，據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，重疾的治療費(fèi)用一般為30萬以上，雖然也很貴，但也不至于達(dá)到百萬；另一方面，家庭成員需要照顧患者，經(jīng)濟(jì)收入也會有所損失。

而重疾險可以彌補(bǔ)這部分經(jīng)濟(jì)損失，減輕家庭的負(fù)擔(dān)，巨額的保險金可以用于治療，也可以用于子女撫養(yǎng)、老人贍養(yǎng)、日常生活開支等等方面。這里對國內(nèi)熱門的重疾險做了詳細(xì)的測評，總有一款適合您：

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2、醫(yī)療險

醫(yī)療險的作用主要是報銷看病所花的醫(yī)療費(fèi)用，是基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充。

醫(yī)療險中最熱門的產(chǎn)品自然是百萬醫(yī)療險了，人手必備。門急診、住院、手術(shù)都能報，綜合性十分強(qiáng)。保額達(dá)到上百萬元，免賠額一般為一萬元，而且保費(fèi)便宜，30歲左右投保價格一般在200-500元之間，性比價高。有了百萬醫(yī)療險，就醫(yī)的時候就有說“醫(yī)生，哪個好給我上哪個”的底氣！排名前十的百萬醫(yī)療險有哪些呢：

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3、意外險

明天和意外不知道哪一個先來，意外險顧名思義保障因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用或身故、傷殘。

意外險通常人人可買，沒有嚴(yán)格的投保限制，下到嬰兒，上到老年人都可買，是醫(yī)療險和壽險的結(jié)合體，意外醫(yī)療可報銷、意外傷殘或身故可給付，保費(fèi)通常只需幾百塊，保障的額度卻高達(dá)上萬，性價比非常高。意外險更新?lián)Q代得十分快，經(jīng)過不斷比較測評，今年最值得買的意外險都在這了：

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4、壽險

壽險的保障責(zé)任很簡單，就是身故即賠。

壽險最適用于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，因為他是家庭中責(zé)任負(fù)擔(dān)最重的成員，一旦離去，給家庭的打擊是很大的。如果有壽險的保障，一旦身故，保險公司會直接給付保單所約定的保險金，讓家庭不至于因為失去經(jīng)濟(jì)支柱而陷入困境，維持未來的生活水平。國內(nèi)熱門的壽險都在這了：

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三、買保險，應(yīng)該花多少錢合適

下圖為標(biāo)準(zhǔn)，是公認(rèn)的最合理最穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式，可以看到保障方面（即保命的錢）最好占家庭資產(chǎn)的20%：

銀保監(jiān)發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于合理購買人身保險產(chǎn)品的公告》中提到：“保險費(fèi)的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般為年收入的5%-15%之間為宜”。

綜合普爾家庭資產(chǎn)象限圖和銀保監(jiān)的建議，可以了解到購買人身保險的合理預(yù)算區(qū)間大約在家庭資產(chǎn)的5%-20%區(qū)間，但每個家庭的保障需求不同、經(jīng)濟(jì)條件不同，這個建議區(qū)間也只是建議而已，合理的預(yù)算應(yīng)該根據(jù)家庭實(shí)際狀況來制定。

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