近日，一女士申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠時(shí)遭保險(xiǎn)公司拒賠的新聞登上熱搜，引起了不少網(wǎng)友的熱議。

高贊評(píng)論1：“買(mǎi)保險(xiǎn)還是得找大公司，理賠更靠譜。”
高贊評(píng)論2：“保險(xiǎn)有兩不賠，這不賠，那不賠。”
高贊評(píng)論3：“保險(xiǎn)就是專(zhuān)門(mén)坑錢(qián)的，理賠的時(shí)候總有各種理由拒賠。”

我們不難發(fā)現(xiàn)，關(guān)于保險(xiǎn)，人們最大的爭(zhēng)議是“理賠”。那么理賠流程有哪些？理賠真的是保險(xiǎn)公司的套路嗎？

今天我們就來(lái)好好聊一聊。

文章開(kāi)始之前，奉上這份保險(xiǎn)理賠攻略，建議大家收藏備用：

【保險(xiǎn)理賠】又快又好的正確姿勢(shì)有哪些？不賠就盤(pán)TA!weixin.qq.275.com

一、保險(xiǎn)公司的快速理賠流程是怎樣的？

二、小公司買(mǎi)保險(xiǎn)理賠難嗎？

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的理賠流程如下圖所示：

第1步：報(bào)案和提交理賠資料

現(xiàn)在不管是線上還是線下買(mǎi)保險(xiǎn)，都可以通過(guò)打電話(huà)或者在保險(xiǎn)公司app、微信公眾號(hào)、官網(wǎng)申請(qǐng)理賠。

出險(xiǎn)后，被保人要在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知詳情。等保險(xiǎn)公司聯(lián)系回復(fù)后，再遞交報(bào)案資料。

這個(gè)環(huán)節(jié)要留意一點(diǎn)：理賠時(shí)效。報(bào)案和遞交資料時(shí)間盡量不要拖延，拖得久了，有可能會(huì)影響理賠結(jié)果。

不同險(xiǎn)種的理賠資料具體有哪些，這篇文章有詳細(xì)說(shuō)明：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成敗！weixin.qq.275.com

第2步：保險(xiǎn)公司審核、結(jié)案

保險(xiǎn)公司收到理賠資料后，會(huì)對(duì)案件的情況進(jìn)行調(diào)查。要是遇上這幾種情況，保險(xiǎn)公司則會(huì)嚴(yán)查：

• 身故或重疾，買(mǎi)完兩年內(nèi)就出險(xiǎn)的

• 保額特別高的

• 等待期剛過(guò)就出險(xiǎn)的

• 理賠資料上，有明顯既往病史的

核查結(jié)果出來(lái)后，保險(xiǎn)公司會(huì)通知客戶(hù)理賠結(jié)果。

如果保險(xiǎn)公司同意理賠，通知下達(dá)后10天內(nèi)理賠金就可以到達(dá)指定賬戶(hù)。小額案件理賠的時(shí)效會(huì)更快，有些甚至在半天內(nèi)就可以到賬。

如果保險(xiǎn)公司確認(rèn)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則會(huì)在3天內(nèi)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金的通知書(shū)，并說(shuō)明拒賠的理由。

通常情況下，只要符合保險(xiǎn)合同約定的理賠條件，并且理賠資料齊全，保險(xiǎn)公司都會(huì)正常理賠。

不過(guò)如果遭遇不合理拒賠的情況，我們應(yīng)該怎么辦呢？別著急，我們可以通過(guò)這幾個(gè)渠道，合法捍衛(wèi)自身的權(quán)益：

遇到不合理拒賠，可以這樣盤(pán)它！weixin.qq.275.com

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，線上買(mǎi)保險(xiǎn)和線下買(mǎi)保險(xiǎn)的理賠方式其實(shí)差別不大。

兩者都可以在網(wǎng)上報(bào)案，拍照上傳或者郵寄資料給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司審核通過(guò)后就會(huì)進(jìn)行賠付。

那么理賠是否順利跟保險(xiǎn)公司大小有沒(méi)有關(guān)系？

不少人都會(huì)有這樣的擔(dān)心：我在小公司買(mǎi)的保險(xiǎn)，到時(shí)候理賠起來(lái)會(huì)不會(huì)很難？

其實(shí)這個(gè)問(wèn)題學(xué)姐早在這篇文章里作出過(guò)詳細(xì)解答：

買(mǎi)保險(xiǎn)，到底是大公司還是小公司好？weixin.qq.275.com

首先，銀保監(jiān)會(huì)早有規(guī)定，保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資金至少要2億人民幣，并且要有持續(xù)盈利的“鈔”能力。

除此之外，保險(xiǎn)公司的日常運(yùn)營(yíng)也會(huì)受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管。不管是在大公司還是小公司買(mǎi)的保險(xiǎn)，合同條款怎么規(guī)定的，保險(xiǎn)公司該怎么賠就怎么賠。

不過(guò)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司這么多，如何分辨出保險(xiǎn)公司是否靠譜呢？鑒別方法如下，感興趣的不妨看一看：

當(dāng)我們?cè)诳幢ｋU(xiǎn)公司的時(shí)候，究竟要看啥？weixin.qq.275.com

就拿官方披露的2020年度部分保險(xiǎn)公司理賠時(shí)效來(lái)看，不管是“大公司”還是“小公司”，理賠時(shí)效差別并不大。

既然“小公司”理賠靠譜，那么為什么會(huì)有那么多拒賠的案例呢？

學(xué)姐研究了近百份保險(xiǎn)公司理賠案例后發(fā)現(xiàn)，問(wèn)題出在這些地方：

1、不如實(shí)告知

投保的時(shí)候輕率粗心，有過(guò)往病史但填寫(xiě)健康告知的時(shí)候粗粗略過(guò)。到了理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司一查就能查出來(lái)，這個(gè)過(guò)往病史就是保險(xiǎn)公司拒賠的依據(jù)。

2、就診醫(yī)院不符合約定范圍

不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都有規(guī)定，要求客戶(hù)去保險(xiǎn)條款約定的醫(yī)院就診，一般是二級(jí)或以上公立醫(yī)院。如果出示的是條款約定范圍外的醫(yī)院，保險(xiǎn)公司是有權(quán)利拒賠的。

3、理賠資料不齊全

從踏進(jìn)醫(yī)院的那一刻起，所有的費(fèi)用清單、門(mén)診病歷、住院病歷、檢查報(bào)告等就醫(yī)資料都要妥善保存。如果遞交的資料不齊，補(bǔ)辦也需要花費(fèi)時(shí)間，錯(cuò)過(guò)了理賠時(shí)效期就不好了。

為了方便大家快速理賠，我們學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)的專(zhuān)家將各大險(xiǎn)種需要用到的理賠材料總結(jié)在下面這張圖里。如果還有不懂的，也可以來(lái)問(wèn)學(xué)姐：

4、就診病例表述不當(dāng)

看診前先告知醫(yī)生你買(mǎi)了哪些商業(yè)險(xiǎn)，不管是問(wèn)詢(xún)還是記錄病情，都要想清楚再答，盡可能不要出現(xiàn)影響理賠結(jié)果的表述。

總的來(lái)說(shuō)，其實(shí)理賠并不難，只要我們選對(duì)產(chǎn)品，按照正確步驟走。

保險(xiǎn)公司也并沒(méi)有“網(wǎng)傳”的那么不靠譜，大眾對(duì)保險(xiǎn)公司的“偏見(jiàn)”，還有待改觀。

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