我國第七次人口普查數據顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，依照年、半年、季或月支撥保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還可以給到受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現超前消費的人呈現上升趨勢，他們不但經常淪為月光族，還有進行分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面對于領取的時間和可以領取的數量都是固定不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現金流。

而且經濟變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，合同中出現的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司如若破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必然得轉讓給其他保險公司。不滿足轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是行不通的，現在情況下的家庭容易陷入困境，經濟上會很吃虧，

于是，我們在投保年金險前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風險也就更好的轉移了，有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？所以該怎么投保呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，然而這個分紅卻是不確定的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

要是經營不善，那很有可能會出現0分紅的情況，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

根據上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有很多坑，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,如實反映了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，謹記要看內部收益率IRR究竟夠不夠高，如果一份年金險的內部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

在我們選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產品，然后就會發(fā)現得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，可以參考參考：

總的來說，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險前要關注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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