在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個(gè)問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問(wèn)題，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購(gòu)忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請(qǐng)看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬(wàn)一不幸身故了，錢還可以給到受益人。比如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

這兩項(xiàng)問(wèn)題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，購(gòu)買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問(wèn)題，一次性交完需要儲(chǔ)蓄的錢，還是說(shuō)每年都拿一筆錢出來(lái)交，說(shuō)好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，通過(guò)這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，把完備的人身保障先買好，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？怎么買最合適呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動(dòng)性相對(duì)來(lái)說(shuō)不是很好，不允許隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且對(duì)以后的資金沒(méi)有規(guī)劃，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，時(shí)間比較短的話，收益不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營(yíng)沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題，想要得到分紅還是有機(jī)會(huì)，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了以上所說(shuō)的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，可是也有幾點(diǎn)缺陷，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買的重要數(shù)據(jù)，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來(lái)的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，到了60歲時(shí)還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金加起來(lái)。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，萬(wàn)能賬戶的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，可以為大家提供一下參考：

總的來(lái)說(shuō)，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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