根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點和缺點吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除過年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司提出的條件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心身亡了，錢還可以給到受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生時，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會虧損很大的資金

因此，我們在買年金險之前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，這樣資金的風(fēng)險就越來越小了有多余的預(yù)算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想讓資金可以自由流動，什么時間存入或取出都可以的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，可是這個分紅不一定有。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益是不固定的，也無法保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

概而言之，年金險有不少亮點，但也存在一定的缺陷，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，如實反映了一款年金險的真實收益，是故，當(dāng)我們在買年金險上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，在60歲之時還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險選購的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以看一下：

綜合地講，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險需要關(guān)注的問題"的圖文回答，望采納！

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