在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個(gè)問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國(guó)家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時(shí)，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請(qǐng)看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了我們可以把錢給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次交一些錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，要先買好齊全的人身保障，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？選擇哪個(gè)更合適呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動(dòng)性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

立馬需要一筆錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來確定的，沒有固定的收益，并不能保證。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲時(shí)還能取得滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬能賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，大家可以對(duì)比著參考參考：

從總體來說，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "幫家人配置年金險(xiǎn)前要關(guān)注的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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