在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化這個問題越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

以此，他們把自己的關注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務員誤導，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交點錢，或者每年交一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，把完備的人身保障先買好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務風險，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性差，不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要提高資金流動性，什么時間存入或取出都可以的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，回本是出現(xiàn)復利增長的前提。

年金險的投資周期一般都比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但具體有多少，也是不確定的。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，如實反映了一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領回來所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

在我們選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：

綜合地講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "年金險值得買嗎"的圖文回答，望采納！

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