根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費(fèi)，保險公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能被受益人拿走。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強(qiáng)制儲蓄，一次交一些錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

所以，各位在買入年金險前，要先買好齊全的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，錢多的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？哪一款更好一點呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果對資金流動性要求比較高，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益是不固定的，也無法保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，不過也有一些不足，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，如實反映了一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在選購年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以了解一下：

從總體來說，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金保險險要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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