根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，被保人生存被當作保險公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸身故了，錢還可以給到受益人。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性投資一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會虧損很大的資金

是故，我們在準備買年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風險，錢多的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且沒有做好以后的資金計劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果想要資金流動性強，可以隨存隨取的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，前五年，年金險的收益一般不會很高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但其實分紅是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益會變動，并不能得到保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能顯示一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，謹記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在對比選擇年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以看一下：

整體來講，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金保險險前需要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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