我國第七次人口普查數據顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經有2.64億了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數人越來越認真地關注。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不知道有哪些坑。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一不幸逝世，我們能讓受益人拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領取的時間和數量都是不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

哪怕是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構認定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經濟上會很吃虧，

因而，咱們在購買年金險以前，先將不錯的人身保障都安排好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉移了財務風險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？應該怎么買比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

比如你很著急用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果對資金流動性要求比較高，可以隨存隨取的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，回本是出現(xiàn)復利增長的前提。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營情況決定了分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

如果經營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經營得不錯，那就有機會獲得分紅，無法確定具體的數字。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，不過也有一些不足，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能顯示一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，一定要看內部收益率IRR是否高，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，在60歲之時還可以拿到滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在挑選年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給家人配置年金險前需要關注哪些"的圖文回答，望采納！

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