我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問題上我國(guó)越來越嚴(yán)重了，也許未來的我們退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，但是不注意的話，購(gòu)買年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

對(duì)于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等等，要是不小心身亡了，錢還能分享給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購(gòu)買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完需要儲(chǔ)蓄的錢，或者每年支付一筆錢，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會(huì)損耗高額的成本，

于是，我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，購(gòu)買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

如果你急需用錢，而且對(duì)以后的資金沒有規(guī)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復(fù)利增長(zhǎng)的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長(zhǎng)的投資周期，通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來確定的，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

假如經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營(yíng)方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，不過也有一些不足，有多余的錢在手上可以購(gòu)買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還享有滿期金，簡(jiǎn)單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購(gòu)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)通用賬戶給到你，利率是越高越好的對(duì)全能型賬戶來說，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以參考參考：

從總體來說，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "年金保險(xiǎn)險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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