在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸逝世，錢還可以給到受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

急需一大筆資金，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果對資金流動性要求比較高，想存就存，想取就取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，年金險的收益通常會在前五年比較低。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復(fù)利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅有不確定性。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有很多坑，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在對比選擇年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，為大家提供一份參照：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金險前應(yīng)該關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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