在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重了，也許在未來(lái)退休后，國(guó)家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題時(shí)，許多人也開始越來(lái)越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，但是不注意的話，購(gòu)買年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬(wàn)一不幸逝世，錢還能分享給受益人。比如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和孩子的教育問(wèn)題，購(gòu)買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問(wèn)題，一次性交點(diǎn)錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，可以提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒(méi)有保險(xiǎn)高，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，比方說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來(lái)越小了手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？應(yīng)該怎么買比較好？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來(lái)的，流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且未來(lái)的資金規(guī)劃沒(méi)有做好，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來(lái)。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過(guò)一部分增額終身壽險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國(guó)家政策，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會(huì)慢慢升高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長(zhǎng)的投資周期，需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才能獲得高的收益，而短時(shí)間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，在收益方面是不固定的，無(wú)法獲得保證。

要是不善于經(jīng)營(yíng)，那么極有可能出現(xiàn)沒(méi)有分紅情況，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

總的來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，可是也有很多做的不太好的地方，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來(lái)。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)生存總利益就是你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金之和。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假如選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)通用賬戶給到你，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，并且放在了下方的文章中，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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