在我國第七次人口普查數據結果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經有2.64億了，現在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，大多數的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道應該注意些什么。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，依照年、半年、季或月支撥保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能分享給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現在越來越多的人來實現超前消費，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流量。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，因此能夠實現資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同中出現的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司若是破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易產生經濟危機，經濟也會大打折扣，

所以，各位在買入年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？買哪個更好一些？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性差，不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動性強，隨時可以存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據國家治理非法收益正當化的規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現回本，回本后，才會呈復利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，收益會變動，并不能得到保證。

一旦出現經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經營得不錯，那就有機會獲得分紅，無法確定具體的數字。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有很多坑，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以反映一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，切記看內部收益率IRR到底高不高，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，60歲的時候還享有滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結算時，把所有領取的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產品才是最值得我們購買的，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

整體來講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "配置年金險要注意的點"的圖文回答，望采納！

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