“養(yǎng)老金繳滿15年，最后能領(lǐng)回多少？”

“退休之前一定要繳滿15年養(yǎng)老金嗎？要是沒有繳夠怎么樣呢？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資劃算不？”

......

之前有一個(gè)朋友跟學(xué)姐訴苦，說自己的工作時(shí)間還比較短，得到的工資不多，還要拿那么多錢繳納五險(xiǎn)一金，覺得虧損太多了。

“醫(yī)保跟公積金我懂得有什么用，然則養(yǎng)老保險(xiǎn)能發(fā)揮什么作用呢？我現(xiàn)在都養(yǎng)活不了自己，更別提養(yǎng)老了！

有傳聞?wù)f支付寶里的全民保也附帶了養(yǎng)老金可以領(lǐng)，而且是那種‘一塊錢就能投，之后管一輩子的’，否則我拿交養(yǎng)老險(xiǎn)的錢去買這個(gè)吧？”

朋友結(jié)束抱怨之后，學(xué)姐的心情就產(chǎn)生了下面的變化：

養(yǎng)老險(xiǎn)有什么用？養(yǎng)老金應(yīng)該如何交？養(yǎng)老險(xiǎn)能帶來多少收益？養(yǎng)老險(xiǎn)究竟合不合算？是交養(yǎng)老金應(yīng)用性更強(qiáng)還是買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)用性更強(qiáng)

一起和學(xué)姐瀏覽下文吧，，學(xué)姐來幫助你更好的認(rèn)識(shí)養(yǎng)老險(xiǎn)里的門道，一篇文章讓你對(duì)養(yǎng)老金的很多問題更加了解。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金能有啥好處，不就是養(yǎng)老的時(shí)候有用嗎？”

學(xué)姐覺得，這句話有對(duì)的地方，也有錯(cuò)的地方。要想明白養(yǎng)老金究竟能發(fā)揮什么作用，我們就得先知道我國的養(yǎng)老體系是如何運(yùn)作的。

中國的養(yǎng)老制度，實(shí)際上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：年輕人一進(jìn)行繳納，已經(jīng)退休的老年人就跟著就收到錢了。

這么做為我們帶來的好處有：：可以抵制過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

決定養(yǎng)老金發(fā)放金額的是上一年度月平均工資的多少，，而社會(huì)月平均工資又和社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長直接掛鉤的。

因?yàn)檫@幾年中國平均每年工資有10%的增長速度，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

我們可以理解為：你所買的養(yǎng)老金，能讓你獲得10%的收益。，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

市面上，除了炒房以外，只有這款理財(cái)產(chǎn)品是能夠在0風(fēng)險(xiǎn)的前提下達(dá)到這種收益率的。

社會(huì)養(yǎng)老百保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩者，它們是為養(yǎng)老服務(wù)的，但究其根本，難道不就是“每段時(shí)間交出一部分錢，N年獲得更多的收益”嗎？

這實(shí)際上就是在購買理財(cái)產(chǎn)品了。

在學(xué)姐看來，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)幫助我們理財(cái)，雖然是國家強(qiáng)制購買的，但收益性卻很高，沒有風(fēng)險(xiǎn)地獲得高利潤，省去了自己理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，還不用和通過膨脹作斗爭(zhēng)。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}學(xué)姐今天就來給大家分析分析：

對(duì)于我們普通老百姓來講，養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是普通群眾最適合的理財(cái)產(chǎn)品。

如果自己選擇投資養(yǎng)老的話，就算我們成功存下錢，單單考慮通貨膨脹，我們手里的錢也會(huì)貶值。

對(duì)于中產(chǎn)或中產(chǎn)以上的有錢家庭來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以保障通貨膨脹帶來的購買力下降的問題，使自己的財(cái)產(chǎn)不貶值的同時(shí)，才有機(jī)會(huì)去做更多自己想做的投資理財(cái)。

什么人交什么養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個(gè)范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險(xiǎn)一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨(dú)計(jì)算：

職工個(gè)人繳費(fèi)多少，取決于三個(gè)要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費(fèi)基數(shù)；

? 個(gè)人工資基數(shù)。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)=工資基數(shù)×繳費(fèi)比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費(fèi)比率都不太相同，但個(gè)人繳費(fèi)比率一般是個(gè)人工資基數(shù)的8%，公司繳費(fèi)比率是個(gè)人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個(gè)人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個(gè)人工資基數(shù)取決于我們個(gè)人上一年度平均工資。

也就是說，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會(huì)超過這個(gè)區(qū)間。

另外，個(gè)人繳納的8%進(jìn)入[個(gè)人賬戶]累計(jì)為個(gè)人賬戶余額，公司繳納的20%進(jìn)入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個(gè)人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計(jì)算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費(fèi)方式簡(jiǎn)直簡(jiǎn)單粗暴。

居民交養(yǎng)老金，在沒有工資基數(shù)的情況下，是可以分檔次交的。對(duì)于繳納的金額，每個(gè)地區(qū)是不一樣的，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的影響。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采用靈活的繳費(fèi)方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

參保人可以選擇不同檔次的繳交額。所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇會(huì)隨著繳費(fèi)年限跟繳費(fèi)金額變動(dòng)。

同時(shí)，國家與地方財(cái)政還會(huì)根據(jù)居民的繳費(fèi)檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，政府對(duì)其進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財(cái)政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金得繳納多久的時(shí)間

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿15年；

如果延長繳費(fèi)5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢。

另外，對(duì)于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會(huì)更早一點(diǎn)。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實(shí)施時(shí)間是2020年正式開始。

所以，在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時(shí)把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時(shí)還沒繳滿，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

來咯，你們最盼望的一步了。大家都交了許多年的錢，那么交養(yǎng)老金真的合算嗎？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計(jì)算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽學(xué)姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個(gè)賬戶。

個(gè)人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計(jì)數(shù)（利息為8%）。

個(gè)人養(yǎng)老金就是個(gè)人賬戶余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計(jì)發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會(huì)低于社會(huì)平均工資；反之，則高于社會(huì)平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000.

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價(jià)格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個(gè)人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會(huì)有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個(gè)月100。

個(gè)人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

由此可見

對(duì)于職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老，要想在退休后有更多養(yǎng)老金，就要繳更大基數(shù)的費(fèi)用，加上繳費(fèi)時(shí)間，對(duì)于養(yǎng)老金，交25年和交15年的人相比，交25年的會(huì)比交15年的退休后多拿幾十上百萬。

剛才我們說到了這個(gè)問題，，養(yǎng)老金可以減少通貨膨脹帶來的損失，，它可能是我們所能購買到的0風(fēng)險(xiǎn)下收益最高的“理財(cái)產(chǎn)品”。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先講一下最終結(jié)論：：這不是交了劃不劃算的問題，而是不交就會(huì)犯法的問題：）

社保的繳納是國家強(qiáng)制性的，不能不交。

但我們拋開問題看本質(zhì)，有些小伙伴就會(huì)考慮養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)不應(yīng)該繳納，不正是這3個(gè)方面造成的：

? 不知曉養(yǎng)老保險(xiǎn)好處多不多，或許覺得商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)中可以撈到更多好處。

? 人口老齡化正逐步成為急需解決的問題，未來領(lǐng)不到養(yǎng)老金，或養(yǎng)老金收益變低。

? 年輕人嫌棄昂貴，不想交。

三個(gè)原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

這個(gè)有多少收入？我們可以只看預(yù)估利益測(cè)算演示表，不需要看頁面自帶的演示計(jì)算過程。：

簡(jiǎn)而言之，保低與分紅收益構(gòu)成了全民保分得的利益。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個(gè)月就是84塊多，這個(gè)錢是100%能裝口袋里的。

紅收益是后面綠線框出來的部分，從購買之后的次月就可以領(lǐng)取。如果不把退休金領(lǐng)走，就會(huì)像滾雪球一樣，把退休金越滾越多。

然而分紅收益很難穩(wěn)定，因?yàn)槭袌?chǎng)時(shí)好時(shí)壞，如果市場(chǎng)不好，可能會(huì)分的少或者分不到。

我們?cè)賮硭闼隳昊找媛?，假設(shè)A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實(shí)際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)代替社保養(yǎng)老險(xiǎn)，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補(bǔ)利率的不足。

這對(duì)于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢(shì)確實(shí)很嚴(yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，等自己老了，變成1個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，養(yǎng)老金的缺口會(huì)越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

但我們不必憂心這些事情。

我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個(gè)人的信用。

如果因?yàn)楹ε律绫ｓw系崩潰而選擇購買理財(cái)產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實(shí)上，自從19世紀(jì)末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動(dòng)亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因?yàn)槔淆g化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險(xiǎn)太貴不想交

學(xué)姐只能說：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時(shí)補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會(huì)導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)??？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒繳費(fèi)10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿15年的那個(gè)城市領(lǐng)。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "社保和商保保養(yǎng)老哪個(gè)可靠"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！