“繳了15年的養(yǎng)老金，到底能領(lǐng)回多少？”

“我的養(yǎng)老金沒有上足15年，可是馬上就要退休了，要怎么處理這個問題呢？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資實惠嗎？”

......

之前有一個朋友跟學(xué)姐訴苦，說自己的工作時間還比較短，得到的工資不多，還要取出那么多錢繳納五險一金，這也太虧了吧。

“醫(yī)保跟公積金我曉得有什么用，然而養(yǎng)老保險的用處是什么呢？我連現(xiàn)在的自己都養(yǎng)不起，還考慮什么養(yǎng)老？

聽人說支付寶的全民保也可以拿養(yǎng)老金，而且還是那種‘你可以一元起投，之后都有效’，不然我把交養(yǎng)老險的錢拿去買這個吧？”

學(xué)姐聽到了以后，心情是這樣的：

養(yǎng)老險有什么效果？可以用什么方法來交養(yǎng)老金？養(yǎng)老險帶來的收益可以達(dá)到多少呢？養(yǎng)老險實用性強嗎？交養(yǎng)老金和買商業(yè)養(yǎng)老險相比哪一個才是更好的

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐已經(jīng)為你梳理了養(yǎng)老險的若干知識，一篇文章讓你把一大半關(guān)于養(yǎng)老金的問題都搞明白了。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金的用處有哪些，不就是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備才買的嗎？”

在學(xué)姐看來，這句話對，也不對。要想了解養(yǎng)老金對我們的益處所在，我們就得先懂得我國的養(yǎng)老體系的運作手段。。

中國的養(yǎng)老制度，相當(dāng)于是現(xiàn)收現(xiàn)付制：這邊剛收到年輕人的錢，那邊緊接著就發(fā)給了已經(jīng)退休的老年人。

這么做的好處就是：能夠阻止過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

上一年度的月平均工資決定了養(yǎng)老金發(fā)放的數(shù)額，，而社會月平均工資又和社會經(jīng)濟增長直接掛鉤的。

因著中國近年來平均工資每年都有10%的上漲額度，于是給養(yǎng)老金也帶來了增速上漲10%的收益。

簡單來說就是：你所買的養(yǎng)老金，能讓你獲得10%的收益。，并且0風(fēng)險。

市面上，除了炒房以外，能夠在0風(fēng)險的前提下到達(dá)到這種收益率的理財產(chǎn)品僅此一款。

不管是社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)養(yǎng)老保險，沒有別的，就是養(yǎng)老，但尋根問底，其實就是每隔一段時間交出一筆錢，多年后拿回更多的錢

這其實就相當(dāng)于一種理財了，都能獲得收益。

在學(xué)姐看來，這樣的“理財產(chǎn)品”是出于國家保障個人的權(quán)益的角度，強制幫你購買的，沒有風(fēng)險地獲得高利潤，省得你自己頂著風(fēng)險理財，跟通貨膨脹單打獨斗。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}學(xué)姐今天就來給大家分析分析：

每一個普通老百姓，對于我們來說，養(yǎng)老保險作為為普通群眾服務(wù)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，兼具良好的理財功能。

如果你覺得你可以通過投資來達(dá)成自己養(yǎng)老的目的，退一萬步講，即使我們真的存下一些錢，我們存的錢會在通貨膨脹的效力下變得一文不值。

如果你有一定的財產(chǎn)，那么對于你來說，有養(yǎng)老保險的話，通貨膨脹帶來的購買力下降的問題就解決了，讓現(xiàn)有的財產(chǎn)不發(fā)生改變的同時，有多余的能力去做更多的投資。

什么人交什么養(yǎng)老保險

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國家機關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨立的經(jīng)濟能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨計算：

職工個人繳費多少，取決于三個要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費基數(shù)；

? 個人工資基數(shù)。

個人養(yǎng)老金繳費=工資基數(shù)×繳費比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費比率都不太相同，但個人繳費比率一般是個人工資基數(shù)的8%，公司繳費比率是個人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個人工資基數(shù)取決于我們個人上一年度平均工資。

也就是說，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會超過這個區(qū)間。

另外，個人繳納的8%進(jìn)入[個人賬戶]累計為個人賬戶余額，公司繳納的20%進(jìn)入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費方式簡直簡單粗暴。

居民養(yǎng)老沒有工資基數(shù)選擇分檔次交是否可以，當(dāng)然可以。對于繳納的金額地區(qū)不同，即使是同樣的檔次也不一樣。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險采用靈活的繳費方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

參保人可以選擇不同檔次的繳交額。按照繳費年限和金額，所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會相對波動。

同時，國家與地方財政還會根據(jù)居民的繳費檔次，從低到高、從少到多給予補貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后，政府對其進(jìn)行繳費補貼，其補貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個賬戶：個人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補貼的部分會進(jìn)入個人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財政每年往里補貼幾千億元。

那究竟養(yǎng)老金得持續(xù)交多久呢

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會保險法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費至滿15年；

如果延長繳費5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補剩下的錢。

另外，對于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會更早一點。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實施時間是2020年正式開始。

所以，在正式實施時，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時把剩余年份一次性補繳，補繳的部分也能享受政府補貼。

在正式實施時，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時還沒繳滿，可以補繳到15年，但是補繳的部分不享受政府補貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

繼續(xù)往下看，大家最有興趣的環(huán)節(jié)來了。年輕時所交的養(yǎng)老金，退休后能每個月能拿到多少錢？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費年限×1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽學(xué)姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個賬戶。

個人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計數(shù)（利息為8%）。

個人養(yǎng)老金就是個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會低于社會平均工資；反之，則高于社會平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000.

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個月100。

個人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)。

由此可見

在退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取上，職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老有相似之處，繳費基數(shù)越高，繳費時間越長，領(lǐng)到的就越多，交25年的和交15年的相差很大，交25年的會在退休后拿比交15年多幾十上百萬的退休金。

所以就像前面所說的那樣，如果沒有養(yǎng)老金，我們很可能會受到通貨膨脹更大的威脅，，而且這款理財產(chǎn)品很有可能是我們目前所能買到的收益最高的0風(fēng)險“理財產(chǎn)品”。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先和你們說明白結(jié)論：：這不是交了劃不劃算的問題，而是不交就會犯法的問題：）

社保的繳納是國家強制性的，不能不交。

可你們丟掉問題去看實質(zhì)的話，很多小伙伴思考養(yǎng)老險值不值得交，不外乎是因為這幾個方面：

? 不知曉養(yǎng)老保險好處多不多，認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老險中更能獲得利益。

? 憂慮國家老齡化的加劇，養(yǎng)老金很有可能在未來的收益率變低，還有可能會無法領(lǐng)到。

? 小伙子認(rèn)為略貴，就沒有想法繳費。

三個原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

可以得到多少呢？因為預(yù)估利益測算演示表的演示更加完整，所以可以不用看頁面自帶的演示計算。：

簡單來說，全民保所分得的利益由保低收益跟分紅收益兩部分組成。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個月就是84塊多，這個錢是100%能裝口袋里的。

從購買以后的次月開始，可以領(lǐng)取后面綠線框出來部分的分紅收益。一些人利用滾雪球效應(yīng)，不領(lǐng)退休金，讓它越滾越多。

與此不同，分紅收益的多少隨市場而變動，有時可能分的少也可能分不到，這取決于市場。

我們再來算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險代替社保養(yǎng)老險，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢確實很嚴(yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個年輕人養(yǎng)1個老人，等自己老了，變成1個年輕人養(yǎng)1個老人，養(yǎng)老金的缺口會越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

但其實沒有必要這樣擔(dān)心。

我國《社會保險法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時，政府給予補貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個人的信用。

如果因為害怕社保體系崩潰而選擇購買理財產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實上，自從19世紀(jì)末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因為老齡化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險太貴不想交

學(xué)姐只能說：果然還是太年輕了啊：）

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時補繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)取？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳費10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補繳滿15年的那個城市領(lǐng)。

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以上就是我對 "社保養(yǎng)老險和商保養(yǎng)老險哪個好"的圖文回答，望采納！

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