“繳了15年的養(yǎng)老金，到底能領(lǐng)回多少？”

“退休之前沒能繳到15年的養(yǎng)老金，有什么不好的影響嗎？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資實惠嗎？”

......

之前有一個朋友跟學姐訴苦，說自己才剛出來工作沒多長時間，工資到手的不多，還要花費那么多錢繳納五險一金，覺得實在是吃虧。

“醫(yī)保跟公積金我知道有什么用，但是養(yǎng)老保險能干嘛呀？我現(xiàn)在養(yǎng)活自己都很困難，還說什么養(yǎng)老？

聽人說支付寶的全民保也可以拿養(yǎng)老金，而且是‘可以投一塊錢，一次投可以管一生的’形式，我要不把交養(yǎng)老險的錢拿去買這個吧？”

學姐聽到了以后，心情是這樣的：

養(yǎng)老險能有什么作用？養(yǎng)老金的繳納途徑是什么？哪些收益是養(yǎng)老金帶來的？養(yǎng)老險到底值不值得交？交養(yǎng)老金比較合適還是買商業(yè)養(yǎng)老險比較合適

和學姐接著瞅瞅，，學姐一次性給你捋清養(yǎng)老險中的門門道道，一篇文章可以讓你搞懂關(guān)于養(yǎng)老金的許多問題。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金還能在哪里發(fā)揮作用，買它的目的不就是養(yǎng)老？”

學姐覺得，這句話有對的地方，也有錯的地方。要想了解養(yǎng)老金對我們的益處所在，我們就得搞清楚我國的養(yǎng)老體系是怎么運作的。。

中國的養(yǎng)老制度，實質(zhì)其實是現(xiàn)收現(xiàn)付制：這邊剛收到年輕人的錢，那邊緊接著就發(fā)給了已經(jīng)退休的老年人。

這么做的好處就是：可以抵制過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長最相近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，因此增速上漲10%養(yǎng)老金的收益也跟著這個速度上漲。

簡單理解就是：你所買的養(yǎng)老金，能讓你獲得10%的收益。，并且0風險。

市面上，除了炒房以外，只有這款理財產(chǎn)品是能夠在0風險的前提下達到這種收益率的。

社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險，其目的的確是就拿來養(yǎng)老的，但尋根問底，其實就是用一部分的投資換取更大的收益

這實際上就是在購買理財產(chǎn)品了。

在學姐看來，社會養(yǎng)老險是國家發(fā)展一個重要表現(xiàn)，強制購買這款“理財產(chǎn)品”是保障人民權(quán)益的一個重要表現(xiàn)，而且它有著高額的回報，幾乎沒有風險，不但為你省去了自己理財?shù)娘L險，還為你省去了跟通貨膨脹單打獨斗。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}現(xiàn)在就讓學姐來給你說道說道：

每一個普通老百姓，對于我們來說，我們能夠接觸到的最好的理財產(chǎn)品非養(yǎng)老保險莫屬。

要是自己投資，自己養(yǎng)老的話，能不能存下錢我們先不講，我們存的錢會在通貨膨脹的效力下變得一文不值。

如果你有一定的財產(chǎn)，那么對于你來說，養(yǎng)老保險可以解決通貨膨脹帶來的購買力下降的問題，使自己的財產(chǎn)不貶值的同時，在自己的能力范圍之內(nèi)，去做更多的投資理財。

什么人交什么養(yǎng)老保險

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強制繳納，后者如果有當?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制：

? 16歲以上的非學生人群；

? 非國家機關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學生由于沒有獨立的經(jīng)濟能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨計算：

職工個人繳費多少，取決于三個要素：

? 當?shù)匾?guī)定的繳費比例；

? 當?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費基數(shù)；

? 個人工資基數(shù)。

個人養(yǎng)老金繳費=工資基數(shù)×繳費比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費比率都不太相同，但個人繳費比率一般是個人工資基數(shù)的8%，公司繳費比率是個人工資基數(shù)的20%。

②  當?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當?shù)仄骄べY的300%。個人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個人工資基數(shù)取決于我們個人上一年度平均工資。

也就是說，假設(shè)當?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當?shù)鼐用癞斈暌坏酿B(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會超過這個區(qū)間。

另外，個人繳納的8%進入[個人賬戶]累計為個人賬戶余額，公司繳納的20%進入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費方式簡直簡單粗暴。

由于居民養(yǎng)老沒有工資基數(shù)所以可以分檔次交。根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟水平不同，繳納的最低檔最高檔金額也不同。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險采用靈活的繳費方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

參保人可以選擇不同檔次的繳交額。繳費年限和繳費金額的變化直接影響到了養(yǎng)老金的領(lǐng)取待遇。

同時，國家與地方財政還會根據(jù)居民的繳費檔次，從低到高、從少到多給予補貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后，政府對其進行繳費補貼，其補貼標準分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個賬戶：個人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補貼的部分會進入個人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財政每年往里補貼幾千億元。

養(yǎng)老金要交多久

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會保險法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費至滿15年；

如果延長繳費5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補剩下的錢。

另外，對于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會更早一點。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實施時間是2020年正式開始。

所以，在正式實施時，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時把剩余年份一次性補繳，補繳的部分也能享受政府補貼。

在正式實施時，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導致60歲時還沒繳滿，可以補繳到15年，但是補繳的部分不享受政府補貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

OK，到了大家最期待的環(huán)節(jié)了。我們交了那么多年、那么多錢的養(yǎng)老金，到最后能給我們帶來多少收益呢？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費年限×1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復雜，聽學姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個賬戶。

個人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計數(shù)（利息為8%）。

個人養(yǎng)老金就是個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會低于社會平均工資；反之，則高于社會平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000.

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個月100。

個人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)。

由此可見

對于職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老，要想在退休后有更多養(yǎng)老金，就要繳更大基數(shù)的費用，加上繳費時間，交25年的比起交15年的在退休后退休金會相差幾十上百萬。

如上所述，，如果想要抵擋通貨膨脹，養(yǎng)老金是個好方法，，如果想要購買低風險、高收益的“理財產(chǎn)品”，就選這款。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學姐告知一下大家結(jié)論：：這不是交了劃不劃算的問題，而是不交就會犯法的問題：）

社保的繳納是國家強制性的，不能不交。

但是大家不去注意問題，直接看實際狀況，很多小伙伴思考養(yǎng)老險值不值得交，不正是這3個方面造成的：

? 不了解養(yǎng)老保險的收益，覺得商業(yè)養(yǎng)老險收益更高。

? 憂慮國家老齡化的加劇，據(jù)推測，將來養(yǎng)老金的效益可能會降低，或者不能領(lǐng)取。

? 年輕人嫌棄昂貴，不想交。

三個原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

收益可觀嗎？我們不要看頁面自帶的演示計算，直接看預估利益測算演示表：

通俗來說，全民保的利益收入可分成保低收益與分紅收益。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個月就是84塊多，這個錢是100%能裝口袋里的。

綠線框前面出來的部分為分紅收益，在購買后的第二個月開始領(lǐng)取。不領(lǐng)出來的話，就會給你利滾利，跟滾雪球一樣，越滾越多。

然而分紅收益很難穩(wěn)定，因為市場時好時壞，因為市場的原因，分紅可能少也可能沒有。

我們再來算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實際上分紅收益最常出現(xiàn)的應該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險代替社保養(yǎng)老險，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢確實很嚴峻，很多人擔憂現(xiàn)在是4個年輕人養(yǎng)1個老人，等自己老了，變成1個年輕人養(yǎng)1個老人，養(yǎng)老金的缺口會越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

其實人們有這樣的擔心是沒意義的。

我國《社會保險法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時，政府給予補貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認為高于其他一切組織、個人的信用。

如果因為害怕社保體系崩潰而選擇購買理財產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實上，自從19世紀末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因為老齡化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強安康，就永遠不用擔心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險太貴不想交

學姐只能說：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時補繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會導致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)??？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳費10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補繳滿15年的那個城市領(lǐng)。

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以上就是我對 "商保養(yǎng)老和社保養(yǎng)老的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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