“連續(xù)繳15年養(yǎng)老金，實(shí)際能領(lǐng)回多少？”

“人已到退休的年齡，養(yǎng)老險(xiǎn)卻還沒繳夠15年怎么辦？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資可以嗎？”

......

之前有一個(gè)朋友跟學(xué)姐訴苦，說自己才工作不久，能拿到的工資不多，還要把那么多錢用來繳納五險(xiǎn)一金，感覺非常虧本。

“醫(yī)保跟公積金我知道有什么用，但是養(yǎng)老保險(xiǎn)能干嘛呀？我現(xiàn)在都養(yǎng)活不了自己，更別提養(yǎng)老了！

有傳聞?wù)f支付寶里的全民保也附帶了養(yǎng)老金可以領(lǐng)，而且是那種‘一次一元起投，并且可以領(lǐng)一生的’，我要不把交養(yǎng)老險(xiǎn)的錢拿去買這個(gè)吧？”

學(xué)姐聽到了以后，心情是這樣的：

養(yǎng)老險(xiǎn)能有什么作用？可以用什么方法來交養(yǎng)老金？養(yǎng)老險(xiǎn)帶來的收益多不多？養(yǎng)老險(xiǎn)實(shí)用性強(qiáng)嗎？交養(yǎng)老金和買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)相比哪一個(gè)才是更好的

與學(xué)姐一起來分析一下，，學(xué)姐已經(jīng)為你梳理了養(yǎng)老險(xiǎn)的若干知識，一篇文章可以讓你搞懂關(guān)于養(yǎng)老金的許多問題。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金還能有什么用，不就是買來養(yǎng)老嘛？”

學(xué)姐感覺，這句話有一部分是對的。要想理解養(yǎng)老金到底可以用在哪里，我們就得先來了解我國的養(yǎng)老體系通過什么方式運(yùn)作的。。

中國的養(yǎng)老制度，相當(dāng)于是現(xiàn)收現(xiàn)付制：要是收到了年輕人繳納的錢，馬上就會(huì)發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這么做的好處就是：可以抵制過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

養(yǎng)老金是以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠さ脑缕骄べY作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的，決定了養(yǎng)老金的數(shù)額。，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系最緊密。

源于近些年中國的平均每年工資達(dá)到了10%的增長速度，因此增速上漲10%養(yǎng)老金的收益也跟著這個(gè)速度上漲。

可以簡單理解為：你所買的養(yǎng)老金，能讓你獲得10%的收益。，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

市面上，除了炒房以外，能夠在0風(fēng)險(xiǎn)的前提下到達(dá)到這種收益率的理財(cái)產(chǎn)品僅此一款。

無論是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它們是為養(yǎng)老服務(wù)的，但最終原因，相當(dāng)于理財(cái)，交出一筆錢，多年后加上利息得到更多的錢

這實(shí)際上就是在購買理財(cái)產(chǎn)品了。

在學(xué)姐看來，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他理財(cái)產(chǎn)品，不單是國家強(qiáng)制購買的，而且回報(bào)多而風(fēng)險(xiǎn)為0，省得你要自己冒著風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，還需要你單槍匹馬的和通貨膨脹作斗爭。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}學(xué)姐對這方面比較熟悉，給大家談?wù)勛约旱目捶ǎ?/p>

我們這些普通的老百姓，它的意義在于，作為普通百姓的我們，能買到的最好理財(cái)產(chǎn)品就是養(yǎng)老保險(xiǎn)。

當(dāng)然，我們也可以通過投資來完成養(yǎng)老，存的下錢嗎，我們暫且不表，我們存的錢會(huì)在通貨膨脹的效力下變得一文不值。

如果你有一定的財(cái)產(chǎn)，那么對于你來說，通貨膨脹帶來的購買力下降的問題，有養(yǎng)老保險(xiǎn)的人就不用擔(dān)心了，讓自己現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)不發(fā)生虧損的同時(shí)，有多余的錢去做更多的投資。

什么人交什么養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個(gè)范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險(xiǎn)一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨(dú)計(jì)算：

職工個(gè)人繳費(fèi)多少，取決于三個(gè)要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費(fèi)基數(shù)；

? 個(gè)人工資基數(shù)。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)=工資基數(shù)×繳費(fèi)比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費(fèi)比率都不太相同，但個(gè)人繳費(fèi)比率一般是個(gè)人工資基數(shù)的8%，公司繳費(fèi)比率是個(gè)人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個(gè)人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個(gè)人工資基數(shù)取決于我們個(gè)人上一年度平均工資。

也就是說，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會(huì)超過這個(gè)區(qū)間。

另外，個(gè)人繳納的8%進(jìn)入[個(gè)人賬戶]累計(jì)為個(gè)人賬戶余額，公司繳納的20%進(jìn)入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個(gè)人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計(jì)算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費(fèi)方式簡直簡單粗暴。

居民養(yǎng)老之所以可以分檔次交，其中主要原因是居民養(yǎng)老沒有工資基數(shù)。即使是相同的檔次，每個(gè)地區(qū)繳納的數(shù)額也是不一樣的。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采用靈活的繳費(fèi)方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

繳費(fèi)額有多個(gè)檔位可供選擇。養(yǎng)老金的領(lǐng)取待遇之所以產(chǎn)生變化是因?yàn)槔U費(fèi)年限和金額的不同。

同時(shí)，國家與地方財(cái)政還會(huì)根據(jù)居民的繳費(fèi)檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，政府對其進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財(cái)政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金得繳納多久的時(shí)間

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿15年；

如果延長繳費(fèi)5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢。

另外，對于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會(huì)更早一點(diǎn)。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實(shí)施時(shí)間是2020年正式開始。

所以，在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時(shí)把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時(shí)還沒繳滿，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

好的，小伙伴們最期待的一塊內(nèi)容來了。年輕時(shí)所交的養(yǎng)老金，退休后能每個(gè)月能拿到多少錢？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計(jì)算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽學(xué)姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個(gè)賬戶。

個(gè)人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計(jì)數(shù)（利息為8%）。

個(gè)人養(yǎng)老金就是個(gè)人賬戶余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計(jì)發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會(huì)低于社會(huì)平均工資；反之，則高于社會(huì)平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000.

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價(jià)格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個(gè)人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會(huì)有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個(gè)月100。

個(gè)人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

由此可見

對于職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老，要想在退休后有更多養(yǎng)老金，就要繳更大基數(shù)的費(fèi)用，加上繳費(fèi)時(shí)間，養(yǎng)老金交25年和交了15年，能拿到的退休金差距是非常大的，幾十上百萬都有可能。

剛才所講的內(nèi)容就是為了告訴我們，，養(yǎng)老金絕對是我們用來抵御通貨膨脹的最強(qiáng)力的武器，如果想要購買低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的“理財(cái)產(chǎn)品”，就選這款。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先和你們說明白結(jié)論：：這個(gè)問題的點(diǎn)不是值不值得交，而是不交你就是犯法的問題：）

社保的繳納是國家強(qiáng)制性的，不能不交。

但是大家不去注意問題，直接看實(shí)際狀況，很多小伙伴思考養(yǎng)老險(xiǎn)值不值得交，無非就是這幾方面原因：

? 不了解養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益，可能認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)比較好。

? 憂慮國家老齡化的加劇，據(jù)推測，將來養(yǎng)老金的效益可能會(huì)降低，或者不能領(lǐng)取。

? 因?yàn)閮r(jià)格有點(diǎn)貴，小年輕抗拒提交。

三個(gè)原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

所以有多少收益呢？我們不要看頁面自帶的演示計(jì)算，直接看預(yù)估利益測算演示表：

簡要說就是保低與分紅收益加起來的總和等于全民保所能分到的利益。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個(gè)月就是84塊多，這個(gè)錢是100%能裝口袋里的。

若想領(lǐng)取綠線框前面的分紅收益，就得在購買之后的次月方可把錢比作雪球，不領(lǐng)出來，它就如滾雪球，越來越多。

然而分紅收益要看市場情況，金額不固定，如果市場不好，可能會(huì)分的少或者分不到。

我們再來算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實(shí)際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)代替社保養(yǎng)老險(xiǎn)，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補(bǔ)利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢確實(shí)很嚴(yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，等自己老了，變成1個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，養(yǎng)老金的缺口會(huì)越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

但我們不必憂心這些事情。

我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個(gè)人的信用。

如果因?yàn)楹ε律绫ｓw系崩潰而選擇購買理財(cái)產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實(shí)上，自從19世紀(jì)末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動(dòng)亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因?yàn)槔淆g化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險(xiǎn)太貴不想交

學(xué)姐只能說：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時(shí)補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會(huì)導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)?。?/p>

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒繳費(fèi)10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿15年的那個(gè)城市領(lǐng)。

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以上就是我對 "社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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