“繳納15年的養(yǎng)老金，結(jié)果能領(lǐng)回多少？”

“退休之前一定要繳滿15年養(yǎng)老金嗎？要是沒有繳夠怎么樣呢？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資實惠嗎？”

......

之前有一個朋友跟學(xué)姐訴苦，說自己工作資歷不深，工資本來就比較少，還要耗費那么多錢繳納五險一金，這損失也太大了吧。

“醫(yī)保跟公積金我懂得有什么用，然則養(yǎng)老保險能發(fā)揮什么作用呢？我連養(yǎng)現(xiàn)在的自己都成問題，更何況是養(yǎng)老！

養(yǎng)老金聽說也可以從支付寶上的全民保領(lǐng)，而且還是那種‘你可以一元起投，之后都有效’，不然我把交養(yǎng)老險的錢拿去買這個吧？”

聽完這些話，學(xué)姐想到了很多問題：

養(yǎng)老險有什么好處？養(yǎng)老金應(yīng)該如何交？養(yǎng)老險能帶來多少收益？養(yǎng)老險值得我們?nèi)ソ粏?？交養(yǎng)老金和買商業(yè)養(yǎng)老險應(yīng)該選哪個

一起和學(xué)姐瀏覽下文吧，，讓學(xué)姐為你詳細(xì)介紹一下養(yǎng)老險，關(guān)于養(yǎng)老金的大部分問題這篇文章都有答案。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金有什么用處，買來不就是為了養(yǎng)老嘛？”

學(xué)姐個人而言，這句話可以說正確，也可以說不正確。想知道養(yǎng)老金能夠起到什么樣的影響，我們就得先懂得我國的養(yǎng)老體系的運作手段。。

中國的養(yǎng)老制度，可以認(rèn)為是現(xiàn)收現(xiàn)付制：年輕人一進(jìn)行繳納，已經(jīng)退休的老年人就跟著就收到錢了。

這么做特別好的地方就在于：：可以很好的抵御過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

養(yǎng)老金是以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠さ脑缕骄べY作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的，決定了養(yǎng)老金的數(shù)額。，而社會月平均工資又和社會經(jīng)濟(jì)增長直接掛鉤的。

出于最近幾年中國有10%的平均每年工資增長速度，因此帶動了養(yǎng)老金的收益也跟著10%的增速上升。

我們可以理解為：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險。

市面上，除了炒房以外，只有這一款是沒有任何風(fēng)險的前提下就能達(dá)到這種收益的理財產(chǎn)品。

社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險，它們就是為養(yǎng)老而存在的，但觀其本質(zhì)，固定時間拿出一筆錢，可以在N年后收獲更多的一筆錢

這本質(zhì)上就是在買理財產(chǎn)品了。

在學(xué)姐看來，社會養(yǎng)老險是國家發(fā)展一個重要表現(xiàn)，強(qiáng)制購買這款“理財產(chǎn)品”是保障人民權(quán)益的一個重要表現(xiàn)，而且回報多而風(fēng)險為0，不但為你省去了自己理財?shù)娘L(fēng)險，還為你省去了跟通貨膨脹單打獨斗。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}現(xiàn)在，就由學(xué)姐來給大家伙縷縷：

對于我們普通老百姓來講，性價比最高的理財產(chǎn)品就是養(yǎng)老保險。

如果自己選擇投資養(yǎng)老的話，存的下錢嗎，我們暫且不表，光是通貨膨脹就能把你存的錢的購買力沖擊得稀碎。

對于有一定財力的人來說，通貨膨脹帶來的購買力下降的問題，有養(yǎng)老保險的人就不用擔(dān)心了，讓自己現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮作用的同時，在自己的能力范圍之內(nèi)，去做更多的投資理財。

什么人交什么養(yǎng)老保險

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨計算：

職工個人繳費多少，取決于三個要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費基數(shù)；

? 個人工資基數(shù)。

個人養(yǎng)老金繳費=工資基數(shù)×繳費比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費比率都不太相同，但個人繳費比率一般是個人工資基數(shù)的8%，公司繳費比率是個人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個人工資基數(shù)取決于我們個人上一年度平均工資。

也就是說，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會超過這個區(qū)間。

另外，個人繳納的8%進(jìn)入[個人賬戶]累計為個人賬戶余額，公司繳納的20%進(jìn)入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費方式簡直簡單粗暴。

因為居民養(yǎng)老沒有工資基數(shù)的說法，因此是可以分為檔次交納的。即使是相同的檔次，每個地區(qū)繳納的數(shù)額也是不一樣的。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險采用靈活的繳費方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

對于繳納檔次，參保人可以自行選擇繳納。根據(jù)繳費年限和繳費金額，養(yǎng)老金領(lǐng)取的待遇也會相應(yīng)地浮動。

同時，國家與地方財政還會根據(jù)居民的繳費檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后，政府對其進(jìn)行繳費補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個賬戶：個人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會進(jìn)入個人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金到底一共需要連續(xù)繳納多久

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會保險法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費至滿15年；

如果延長繳費5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢。

另外，對于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會更早一點。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實施時間是2020年正式開始。

所以，在正式實施時，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實施時，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時還沒繳滿，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

接著往下閱讀，大家覺得有意思的內(nèi)容開始了。大家都交了許多年的錢，那么交養(yǎng)老金真的合算嗎？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費年限×1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽學(xué)姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個賬戶。

個人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計數(shù)（利息為8%）。

個人養(yǎng)老金就是個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會低于社會平均工資；反之，則高于社會平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000.

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個月100。

個人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)。

由此可見

在退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取上，職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老有相似之處，繳費基數(shù)越高，繳費時間越長，領(lǐng)到的就越多，對于養(yǎng)老金，交25年和交15年的人相比，交25年的會比交15年的退休后多拿幾十上百萬。

如上所述，，為了降低通貨膨脹的影響，養(yǎng)老金作用可不小，，而且這款理財產(chǎn)品很有可能是我們目前所能買到的收益最高的0風(fēng)險“理財產(chǎn)品”。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先告訴你們結(jié)論：：這個問題的點不是值不值得交，而是不交你就是犯法的問題：）

社保的繳納是國家強(qiáng)制性的，不能不交。

但我們拋開問題看本質(zhì)，許多小伙伴會在想養(yǎng)老險有沒有交的意義，不過就是這幾個方面導(dǎo)致的：

? 不理解養(yǎng)老保險中利益是否比較多，會感覺到商業(yè)養(yǎng)老險獲益更多。

? 憂慮國家老齡化的加劇，未來領(lǐng)不到養(yǎng)老金，或養(yǎng)老金收益變低。

? 青年人無法接受這個價格，心里不想交。

三個原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

能從中獲益多少呢？頁面自帶的演示計算無法更直觀完整的給我們呈現(xiàn)，因此我們看預(yù)估利益測算演示表就夠了。：

簡要說就是保低與分紅收益加起來的總和等于全民保所能分到的利益。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個月就是84塊多，這個錢是100%能裝口袋里的。

紅收益是后面綠線框出來的部分，從購買之后的次月就可以領(lǐng)取。把錢比作雪球，不領(lǐng)出來，它就如滾雪球，越來越多。

然而分紅收益要看市場情況，金額不固定，由于市場的緣故，可能分的較少，也可能分不到。

我們再來算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險代替社保養(yǎng)老險，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補(bǔ)利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢確實很嚴(yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個年輕人養(yǎng)1個老人，等自己老了，變成1個年輕人養(yǎng)1個老人，養(yǎng)老金的缺口會越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

然而，不用有這樣的擔(dān)心。

我國《社會保險法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個人的信用。

如果因為害怕社保體系崩潰而選擇購買理財產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實上，自從19世紀(jì)末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因為老齡化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險太貴不想交

學(xué)姐只能說：果然還是太年輕了啊：）

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)??？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳費10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿15年的那個城市領(lǐng)。

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以上就是我對 "社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老哪個劃算"的圖文回答，望采納！

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