“養(yǎng)老金繳費年限達到15年，事實上能領(lǐng)回多少？”

“要是某人已經(jīng)要退休了，但是養(yǎng)老金沒有交到15年的限額，那要怎么處理呢？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資可以嗎？”

......

近期有一個朋友跟學(xué)姐吐槽，說自己才剛出來工作時間不長，工資算起來不多，還要把那么多錢用來繳納五險一金，感覺非常虧本。

“醫(yī)保跟公積金我曉得有什么用，只是養(yǎng)老保險可以用在哪里呢？我連現(xiàn)在的自己都養(yǎng)不起，還考慮什么養(yǎng)老？

養(yǎng)老金聽說也可以從支付寶上的全民保領(lǐng)，而且是那種‘一次一元起投，并且可以領(lǐng)一生的’，我可以把買養(yǎng)老險的錢拿去投資這個吧？”

學(xué)姐聽到了以后，心情是這樣的：

養(yǎng)老險有什么好處？養(yǎng)老金要怎么交？通過養(yǎng)老險可以擁有多少收益？養(yǎng)老險究竟合不合算？交養(yǎng)老金更實用還是買商業(yè)養(yǎng)老險更實用

與學(xué)姐一起來分析一下，，對于養(yǎng)老險的彎彎道道學(xué)姐都給你弄明白啦，針對養(yǎng)老金半數(shù)以上的問題在這邊文章里都可以找到解答。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金除了用來養(yǎng)老還能有什么用處？”

學(xué)姐感覺，這句話有一部分是對的。要想理解養(yǎng)老金到底可以用在哪里，我們就得搞清楚我國的養(yǎng)老體系是怎么運作的。。

中國的養(yǎng)老制度，相當(dāng)于是現(xiàn)收現(xiàn)付制：一邊從年輕人那里收錢，一邊給已經(jīng)退休的老年人發(fā)錢。

這么做的益處是：：能夠阻止過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

養(yǎng)老金的金額和退休時上年度當(dāng)?shù)氐纳鐣缕骄べY息息相關(guān)，，而社會月平均工資和社會經(jīng)濟增長的數(shù)值最貼近。

因為10%是中國近幾年的每年平均工資增長速度，于是給養(yǎng)老金也帶來了增速上漲10%的收益。

簡單分析一下就是：你所買的養(yǎng)老金實用強，收益率高，達到了10%。，并且0風(fēng)險。

市面上，除了炒房以外，能夠在0風(fēng)險的前提下達到這種收益率的也就這款理財產(chǎn)品了。

社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險，其目的的確是就拿來養(yǎng)老的，但究其根本，難道不就是“每段時間交出一部分錢，N年獲得更多的收益”嗎？

這其實就相當(dāng)于一種理財了，都能獲得收益。

在學(xué)姐看來，社會養(yǎng)老險是國家發(fā)展一個重要表現(xiàn)，強制購買這款“理財產(chǎn)品”是保障人民權(quán)益的一個重要表現(xiàn)，它不但高利潤，而且0風(fēng)險，省得你自己頂著風(fēng)險理財，跟通貨膨脹單打獨斗。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}現(xiàn)在，就由學(xué)姐來給大家伙縷縷：

每一個普通老百姓，對于我們來說，我們能夠接觸到的最好的理財產(chǎn)品非養(yǎng)老保險莫屬。

要是自己投資，自己養(yǎng)老的話，我們真的能夠成功存下錢嗎，就算成功了，光是通貨膨脹就能把你存的錢的購買力沖擊得稀碎。

對于有錢人家來講，養(yǎng)老保險依然是很有效力的保障，通貨膨脹帶來的購買力下降的問題，有養(yǎng)老保險的人就不用擔(dān)心了，保證自己現(xiàn)有的財產(chǎn)不受到影響的同時，才有機會去做更多自己想做的投資理財。

什么人交什么養(yǎng)老保險

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國家機關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨立的經(jīng)濟能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨計算：

職工個人繳費多少，取決于三個要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費基數(shù)；

? 個人工資基數(shù)。

個人養(yǎng)老金繳費=工資基數(shù)×繳費比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費比率都不太相同，但個人繳費比率一般是個人工資基數(shù)的8%，公司繳費比率是個人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個人工資基數(shù)取決于我們個人上一年度平均工資。

也就是說，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會超過這個區(qū)間。

另外，個人繳納的8%進入[個人賬戶]累計為個人賬戶余額，公司繳納的20%進入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費方式簡直簡單粗暴。

由于居民養(yǎng)老沒有工資基數(shù)一說，所以居民可以選擇分檔次交。對于繳納的金額地區(qū)不同，即使是同樣的檔次也不一樣。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險采用靈活的繳費方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

參保人可以根據(jù)自己的需求選擇不同檔次。按照繳費年限和金額，所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會相對波動。

同時，國家與地方財政還會根據(jù)居民的繳費檔次，從低到高、從少到多給予補貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后，政府對其進行繳費補貼，其補貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個賬戶：個人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補貼的部分會進入個人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財政每年往里補貼幾千億元。

養(yǎng)老金要交多久

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會保險法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費至滿15年；

如果延長繳費5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補剩下的錢。

另外，對于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會更早一點。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實施時間是2020年正式開始。

所以，在正式實施時，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時把剩余年份一次性補繳，補繳的部分也能享受政府補貼。

在正式實施時，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時還沒繳滿，可以補繳到15年，但是補繳的部分不享受政府補貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

來咯，你們最盼望的一步了。大家都交了許多年的錢，那么交養(yǎng)老金真的合算嗎？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費年限×1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽學(xué)姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個賬戶。

個人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計數(shù)（利息為8%）。

個人養(yǎng)老金就是個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會低于社會平均工資；反之，則高于社會平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000.

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個月100。

個人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)。

由此可見

對于職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老，要想在退休后有更多養(yǎng)老金，就要繳更大基數(shù)的費用，加上繳費時間，養(yǎng)老金交25年和交了15年，能拿到的退休金差距是非常大的，幾十上百萬都有可能。

所以就像前面所說的那樣，養(yǎng)老金絕對是我們用來抵御通貨膨脹的最強力的武器，所以很多人都愿意購買這款零風(fēng)險、高回報率的“理財產(chǎn)品”。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先分享下結(jié)論：：這不是交了劃不劃算的問題，而是不交就會犯法的問題：）

社保的繳納是國家強制性的，不能不交。

但我們拋開問題看本質(zhì)，許多小伙伴會在想養(yǎng)老險有沒有交的意義，不正是這3個方面造成的：

? 沒有清楚掌握養(yǎng)老保險的收益狀況，會感覺到商業(yè)養(yǎng)老險獲益更多。

? 國家老齡化加重令人憂愁，將來無法獲取養(yǎng)老金，亦或是養(yǎng)老金的收益降低了。

? 青年人無法接受這個價格，心里不想交。

三個原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

所以有多少收益呢？預(yù)估利益測算演示表比頁面自帶的演示計算來的更直觀。：

簡單來說，全民保所分得的利益由保低收益跟分紅收益兩部分組成。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個月就是84塊多，這個錢是100%能裝口袋里的。

紅收益是后面綠線框出來的部分，從購買之后的次月就可以領(lǐng)取。要是沒將錢拿出來，其實就和滾雪球一樣，越滾越多。

但是分紅收益是不固定的，分多分少要看市場，由于市場的緣故，可能分的較少，也可能分不到。

我們再來算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險代替社保養(yǎng)老險，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢確實很嚴(yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個年輕人養(yǎng)1個老人，等自己老了，變成1個年輕人養(yǎng)1個老人，養(yǎng)老金的缺口會越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

其實人們有這樣的擔(dān)心是沒意義的。

我國《社會保險法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時，政府給予補貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個人的信用。

如果因為害怕社保體系崩潰而選擇購買理財產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實上，自從19世紀(jì)末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因為老齡化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強安康，就永遠不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險太貴不想交

學(xué)姐只能說：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時補繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)??？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個地方都沒繳費10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補繳滿15年的那個城市領(lǐng)。

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