根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵從年、半年、季或月付給保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了錢也能給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險的作用就是幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些難題，一次性交完需要交的錢，或者每年交一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險是拒絕賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會虧損很大的資金

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，不限制您什么時候存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，前五年，年金險的收益一般不會很高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇Ｓ行┍容^好的年金險在第七、八年就可以回本了，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是這個分紅其實不一定能有。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，沒有固定的收益，并不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但也存在一定的缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，如實反映了一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在年金險選購的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

整體來講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "{標(biāo)題"的圖文回答，望采納！

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