根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險(xiǎn)對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢和缺陷，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心逝世了，錢也能給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲蓄，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險(xiǎn)來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的損失，

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，好的人身保障要先配置齊了，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？怎么買最合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

馬上需要一大筆錢，而且對以后的資金分配沒有計(jì)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

倘若希望減少對資金流動(dòng)的限制，對存入和取出時(shí)間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長，需要一個(gè)漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會有分紅。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益會變動(dòng)，并不能得到保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，不過缺點(diǎn)也是不少的，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購買年金險(xiǎn)時(shí)，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在對比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險(xiǎn)，會提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，可以為大家提供一下參考：

從總體來說，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)要關(guān)注的事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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