我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道有哪些坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們能讓受益人拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

故而，大家在購入年金險(xiǎn)以前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？買哪個(gè)更好一些？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對(duì)以后的資金分配沒有計(jì)劃，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長，只有通過長時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，沒有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，不過也有一些不足，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，大家可以看一下：

綜合各方面來說，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金險(xiǎn)前應(yīng)該注意的問題"的圖文回答，望采納！

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