根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許我們在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關注。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務員誤導，也不清楚哪些地方需要注意。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，因此能夠實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，必然得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，應該配置好完善的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，可以更好地轉移財務風險，有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？應該怎么買比較好？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性差，不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

年金險的投資周期一般都比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，不過也有一些不足，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，60歲的時候還有滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結算時，把所有領取的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，可以參考參考：

從總體來說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "保險年金到底值不值得投保"的圖文回答，望采納！

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