在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司提出的條件是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，錢還能分享給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

因而，咱們在購買年金險以前，好的人身保障要先配置齊了，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風險，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性差，不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想讓資金可以自由流動，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，然而這個分紅卻是不確定的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有很多做的不太好的地方，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，如實反映了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時還能取得滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在對比選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以了解一下：

總的來說，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金險前需要注意哪些"的圖文回答，望采納！

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