根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許在未來我們退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而購買年金險(xiǎn)的好處就是讓你能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，要先買好齊全的人身保障，比方說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點(diǎn)呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇Ｓ行┗乇緯r(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長(zhǎng)的投資周期，只有通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，時(shí)間比較短的話，收益不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以對(duì)比著參考參考：

不管從哪個(gè)方面說，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "買年金險(xiǎn)前需要關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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