在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許在未來我們退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，錢還能分享給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里的所有條款都會受到法律保護(hù)。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？選擇哪個更合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

假如你著急用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，什么時間存入或取出都可以的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。沒有十年，基本上回不了本。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要長時間的積累才能獲得高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益會變動，并不能得到保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但不確定具體有多少。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有很多坑，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在選購年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，大家可以看一下：

從全局出發(fā)，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險需要關(guān)注的點"的圖文回答，望采納！

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