在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，依照年、半年、季或月支撥保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢也能給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

因而，咱們在購買年金險以前，好的人身保障要先配置齊了，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了資金充足的話再考慮年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？哪一款更好一點呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

如果你急需用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果對資金流動性要求比較高，隨時可以存入和取出的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。沒有十年，基本上回不了本。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但其實分紅是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，不過缺點也是不少的，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，因而，當我們在投保年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，在60歲之時還可以拿到滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在挑選年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，為大家提供一份參照：

從全局出發(fā)，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險前要注意什么問題"的圖文回答，望采納！

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