我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問題上我國越來越嚴(yán)重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，但是，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們能讓受益人拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，好的人身保障要先配置齊了，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？怎么買最合適呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

假如你著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇Ｒ灿幸恍┑?、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長的投資周期，因?yàn)橹挥虚L時(shí)間的積累之后，得到的收益才會(huì)比較高，時(shí)間比較短的話，收益不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實(shí)分紅是不確定的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，收益是不固定的，也無法保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，因而，當(dāng)我們在投保年金險(xiǎn)時(shí)，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒剩械腻X都可以領(lǐng)回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬能賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，可以參考參考：

總的來說，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)要注意哪些"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！