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車(chē)險(xiǎn)條款的那些坑

提問(wèn)：煙酒不堪分類：車(chē)險(xiǎn)誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-南曉

當(dāng)我們有了愛(ài)車(chē)，愛(ài)車(chē)自然要配上保險(xiǎn)。

然而有時(shí)，車(chē)險(xiǎn)在市場(chǎng)上并沒(méi)有被很多人深入了解，銷售員利用這點(diǎn)誤導(dǎo)車(chē)主，

于是很多車(chē)主認(rèn)知車(chē)險(xiǎn)時(shí)走進(jìn)了誤區(qū)，以下是人們?cè)诓涣私廛?chē)險(xiǎn)時(shí)會(huì)產(chǎn)生的誤解，

以下內(nèi)容容很重要，需要提前了解以免出險(xiǎn)后出險(xiǎn)問(wèn)題！

誤區(qū)一：12萬(wàn)元以下，交強(qiáng)險(xiǎn)都賠

不止小部分人覺(jué)得交強(qiáng)險(xiǎn)950元交了之后，是可以最高賠付12萬(wàn)的。

其實(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)只是為了應(yīng)對(duì)死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失這幾種情況。

而限額多少有根據(jù)車(chē)主在事故中的責(zé)任大小來(lái)區(qū)分“有責(zé)”和“無(wú)責(zé)”，如下圖：

簡(jiǎn)單地來(lái)講，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，12.2萬(wàn)元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡(jiǎn)單相加，各個(gè)大類之間的限額不能混同。

舉個(gè)例子，因?yàn)槟愕脑蜃驳絼e人的車(chē)，對(duì)方車(chē)修理費(fèi)用要2萬(wàn)元，交強(qiáng)險(xiǎn)只幫你2千元，剩下的1萬(wàn)8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬(wàn)以下的，交強(qiáng)險(xiǎn)都能賠。實(shí)際開(kāi)車(chē)過(guò)程中，也許我們不會(huì)撞到別人，我們也完全有可能遭遇車(chē)禍。

強(qiáng)險(xiǎn)只將小型事故納入完全解決的范圍內(nèi)，但是如果哪天倒霉碰到豪車(chē)，或者是其他的一些情況，那損失交強(qiáng)險(xiǎn)根本就賠償不了，不僅要投交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)也需要投。

誤區(qū)二：即使保險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期，暫時(shí)不續(xù)也沒(méi)有影響

一部分車(chē)主不記得車(chē)險(xiǎn)到期，另一部分車(chē)主不認(rèn)為晚續(xù)保幾天會(huì)有影響，正因?yàn)橛羞@樣的僥幸心理，人們才會(huì)遭到嚴(yán)重的損失。

我國(guó)道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請(qǐng)求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說(shuō)，這個(gè)時(shí)期當(dāng)中，因?yàn)槟愕姑?，發(fā)生了交通事故，對(duì)方讓你拿錢(qián)賠償，金額在3萬(wàn)以下都是成立的，并且別人是不能對(duì)這項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行支付的！

此外，有一種情況是投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請(qǐng)求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說(shuō)，如果車(chē)主沒(méi)有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，就算這個(gè)交通事故的駕駛?cè)瞬皇擒?chē)主，車(chē)主與之沒(méi)有任何關(guān)系，也要在交強(qiáng)險(xiǎn)12.2萬(wàn)元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，駕駛者不僅要承擔(dān)限額內(nèi)的部分還要承擔(dān)超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分。

及時(shí)續(xù)保才是給我們自己最好的保障！

誤區(qū)三：先修理后報(bào)銷

在部分車(chē)主的認(rèn)知里，當(dāng)他能遇到交通事故時(shí)，他們并不能在第一時(shí)間就給保險(xiǎn)公司打電話，而是先把車(chē)開(kāi)到修理廠修車(chē)，然后再讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)費(fèi)用。這是最常見(jiàn)的誤區(qū)之一。

這是因?yàn)檐?chē)主不清楚理賠流程才導(dǎo)致的。

發(fā)生事故之后，我們首先要做的就是先聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，保險(xiǎn)公司最先要做的是找人去勘查現(xiàn)場(chǎng)定損，再去修車(chē)，提交單證和賠款是最后要做的。

自己先去找修理廠修車(chē)，還沒(méi)有先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這種做法會(huì)引發(fā)下列后果：

如果保險(xiǎn)公司做出的定損費(fèi)用沒(méi)有比任務(wù)修理費(fèi)用高，產(chǎn)生的差額車(chē)主自己掏錢(qián)。

假設(shè)你的車(chē)總維修費(fèi)為12萬(wàn)，而保險(xiǎn)公司來(lái)定損，覺(jué)得只要10萬(wàn)即可，剩下這2萬(wàn)元差額就是你的事了。誤區(qū)四：全險(xiǎn)≠全保

所謂“全險(xiǎn)”是指包含了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、座位險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

很多新手車(chē)主因?yàn)椴涣私?，就根?jù)字面意思，以為自己買(mǎi)了“全險(xiǎn)”，無(wú)論是車(chē)壞了還是人傷了，都能賠。

但實(shí)際上并沒(méi)有真正的“全險(xiǎn)”存在，是你的運(yùn)氣好買(mǎi)的險(xiǎn)種比較全面。提供給你的保障更豐富而已。

買(mǎi)足保額才能最大限度地降低自身的賠付金額，不然的話想要在發(fā)生事故后全賠是不可能的，還是要自己掏一部分的錢(qián)。

比方說(shuō)，50萬(wàn)保額只能賠付50萬(wàn)及以內(nèi)的金額，超出部分需要自己承擔(dān)；

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)相應(yīng)條款來(lái)確定理賠方式和理賠金額，在保險(xiǎn)除外責(zé)任外的事故不在保障范圍內(nèi)，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)于進(jìn)行賠付。

“全險(xiǎn)”和“全保”的意義不同，請(qǐng)各位車(chē)主務(wù)必分清。

誤區(qū)五：為了省錢(qián)，不足額投保

車(chē)的價(jià)值高于投保額的話，這就被稱作是不足額投保。譬如，你投保的車(chē)市場(chǎng)估價(jià)為50萬(wàn)，你選擇投20萬(wàn)保額的車(chē)損險(xiǎn)以減少支出負(fù)擔(dān)，這種狀況就叫做不足額投保。

保費(fèi)是便宜了一些，但如果汽車(chē)造成損毀嚴(yán)重的時(shí)候，只能得到部分償款。當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)有一定的比例，就按照這個(gè)比例進(jìn)行賠付。

陳小姐剛買(mǎi)了輛新車(chē)，某天，陳小姐駕車(chē)出了意外事故，車(chē)修理費(fèi)用要12000元，但是保險(xiǎn)公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬(wàn)的車(chē)，只買(mǎi)了40萬(wàn)保額的車(chē)損險(xiǎn)。

所以，汽車(chē)的購(gòu)置價(jià)格決定了投保金額，雖說(shuō)保費(fèi)會(huì)高些，但是保障比較全，而且也能得到全額賠付。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，比如車(chē)子購(gòu)置價(jià)20萬(wàn)，但是你卻投保了30萬(wàn)保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

如果你是覺(jué)得超額投保，出險(xiǎn)的時(shí)候可以獲得保險(xiǎn)公司高額賠付，那你就錯(cuò)了。超額投保是不能得到超額賠償?shù)摹?/section>

然而實(shí)際的狀況不是這樣的，我們?cè)诒ｋU(xiǎn)條例當(dāng)中能看到下面的這些規(guī)定：出險(xiǎn)車(chē)輛定損必須嚴(yán)格按照汽車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定。

這么講你就懂了：價(jià)值50萬(wàn)的車(chē)子發(fā)生了事故，能得到的賠償最高也是50萬(wàn)。即使投保了超出車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的保額，出險(xiǎn)時(shí)也不會(huì)獲得更多的賠付，因此就別格外掏錢(qián)了，保額夠用就可以。

誤區(qū)七：只要自己開(kāi)車(chē)小心，只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)就可以了

買(mǎi)車(chē)的時(shí)候連帶的把車(chē)險(xiǎn)也買(mǎi)了，是一件很正常的事情。

但是相信很多朋友會(huì)有這樣的一個(gè)疑問(wèn)：車(chē)險(xiǎn)是不是只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)就行了呢？有的車(chē)主只是為了省錢(qián)，有的車(chē)主是因?yàn)椴唤?jīng)常開(kāi)車(chē)。但是不管基于哪個(gè)理由，只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)太大了。

不買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)是不被允許上路的。只有受害一方的損失才能納入交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠范圍，賠償只有12.2萬(wàn)。

而如今交通事故頻繁發(fā)生，假如你僅僅發(fā)生了個(gè)小摩擦，那么用交強(qiáng)險(xiǎn)解決就足夠了，但是人員傷亡的損失太大，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)不起，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)可以作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充存在，以應(yīng)對(duì)上述情況的發(fā)生。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)包含車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)險(xiǎn)等，種類很多，但是車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)是建議購(gòu)買(mǎi)的，車(chē)損險(xiǎn)可以賠償自己車(chē)的損失，而三者險(xiǎn)是作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，最好買(mǎi)100萬(wàn)的保額。車(chē)主可以通過(guò)保險(xiǎn)公司報(bào)銷一些在事故中需要承擔(dān)的那部分費(fèi)用，當(dāng)然要除去免賠險(xiǎn)這個(gè)部分。

車(chē)險(xiǎn)可以只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)嗎？這肯定可以啦但是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如意外發(fā)生，你將不能獲得全面的保障。

在這里就建議，最好把商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行合理搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險(xiǎn)都能賠

有些車(chē)主認(rèn)為，只要投保了保險(xiǎn)，不管是自己的車(chē)，還是對(duì)方的車(chē)，出現(xiàn)任何損失保險(xiǎn)公司都要賠付。

這簡(jiǎn)直是車(chē)主們對(duì)于保險(xiǎn)誤解的重災(zāi)區(qū)！

我國(guó)法律規(guī)定，存在違法駕車(chē)情形，如醉酒、無(wú)證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險(xiǎn)公司只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身?yè)p害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)。

同時(shí)跟侵權(quán)人索要賠償金，這是可以的。只是若是存在其他違法情況，第三者責(zé)任險(xiǎn)不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。

在車(chē)主朋友們了解了關(guān)于車(chē)險(xiǎn)的八大誤區(qū)后，相信在以后的日子里都會(huì)注意的，如若我們要投保車(chē)險(xiǎn)，那必須去探問(wèn)詳細(xì)，才好保護(hù)自身合法權(quán)益。

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