我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個很重要的部分，但是不注意的話，購買年金險(xiǎn)就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能分享給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于年金險(xiǎn)來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點(diǎn)呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

馬上需要一大筆錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想讓資金可以自由流動，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

針對年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，收益會變動，并不能得到保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的錢在手上可以購買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在購買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個通用賬戶給到你，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，可以參考參考：

綜合地講，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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