根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道有哪些坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，我們可以把錢給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次性交一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險(xiǎn)比銀行高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，把完備的人身保障先買好，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？哪一款更好一點(diǎn)呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

如果你急需用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想要提高資金流動(dòng)性，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長的投資周期，需要長時(shí)間的積累才能獲得高的收益，時(shí)間比較短的話，收益不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰也不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I年金險(xiǎn)上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬能賬戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：

不管從哪個(gè)方面說，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "年金保險(xiǎn)險(xiǎn)可信嗎"的圖文回答，望采納！

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