我國第七次人口普查數(shù)據顯示，有2.64億的老人的年齡已經達到60歲及以上，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不知道有哪些坑。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司用被保人生存為先決條件，依照年、半年、季或月支撥保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領取的時間和數(shù)量都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于年金險來說，經濟變化和利率下行是不會影響它的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

哪怕是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，不得不轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議不符的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產生危機，經濟也會大打折扣，

所以，各位在買入年金險前，應該先把周全的人身保障配備好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，可以更好地轉移財務風險，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？應該如何選擇呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，不限制您什么時候存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，在回本以后我們才能得到復利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，然而這個分紅卻是不確定的。

分紅通常是根據保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

要是不善于經營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但不確定具體有多少。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有幾點缺陷，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

就比如你從40歲開始就已經在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領取過的生存金和滿期金在合同結算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以看一下：

綜合各方面來說，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "買年金險前應該注意的事情"的圖文回答，望采納！

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