根據我國第七次人口普查結果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，在我國現在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能未來的我們退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，也不清楚哪些地方需要注意。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司的標準是被保人生存，根據年、半年、季或月即付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心身亡了，我們可以把錢給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現在越來越多的人來實現超前消費，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流量。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，可以實現資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

哪怕是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必定得轉讓給其他保險公司。不滿足轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經濟也會受到巨大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，要先買好齊全的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，金融風險可以更好地轉移，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？所以該怎么投保呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性差，不能隨存隨取。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

倘若希望減少對資金流動的限制，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，復利增長的前提是實現了回本。

因此，年金險的投資周期很長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，然而這個分紅卻是不確定的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經營沒有出現問題，想要得到分紅還是有機會，無法確定具體的數字。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過缺點也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能顯示一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，要留意內部收益率IRR的值是多少，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

如果你現在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，到了60歲時還有滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

在我們選擇年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以對比著參考參考：

從總體來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金險需要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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