在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，受益人可以拿到這筆錢。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，這樣資金的風(fēng)險就越來越小了要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？怎么買最合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

馬上需要一大筆錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果對資金流動性要求比較高，什么時間存入或取出都可以的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，回本后，才會呈復(fù)利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益無法獲得保證它是浮動的。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，不過也有一些不足，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在年金險選購的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

總的來說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險需要注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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