在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道有哪些坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢也能給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，會虧損很大的資金

故而，大家在購入年金險以前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準的。

如果想要提高資金流動性，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，如實反映了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲時還能取得滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

在我們選擇年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，可以參考參考：

從總體來說，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "幫家人買年金保險險前要關(guān)注哪些"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！