我國第七次人口普查數(shù)據顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，人口老齡化這個問題越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，另外，告訴大家應該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司的標準是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還可以給到受益人。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們不但經常淪為月光族，還有進行分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年支付一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

哪怕是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構認定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經濟上會很吃虧，

于是，我們在投保年金險前，應該先把周全的人身保障配備好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？選擇哪個更合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

急需一大筆資金，而且沒有做好以后的資金計劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

因此，年金險的投資周期很長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是分紅其實并不是一定會有的。

上一年度分紅保險業(yè)務的經營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

假如經營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，如果經營上沒有產生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有幾點缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以反映一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要留心觀察內部收益率IRR到底如何，一般內部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在選購年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

不管從哪個方面說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "幫家人買年金險前應該注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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