根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢也能給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，合同里的所有條款都會受到法律保護(hù)。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

所以，各位在買入年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？應(yīng)該怎么買比較好？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

強(qiáng)制儲蓄的功能在年金險里面也有，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

比如你很著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果對資金流動性要求比較高，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實(shí)比較長，因?yàn)闀r間越長，獲得的收益肯定越高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會有分紅。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個坑：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以反映一款年金險的真實(shí)收益，因此，我們對于年金險的挑選，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在對比選擇年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，為大家提供一份參照：

不管從哪個方面說，相比來說年金險適合當(dāng)理財或者是養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己買年金險前要注意的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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