我國第七次人口普查數據顯示如下我國目前達到60歲及以上的老人已經有2.64億了，人口老齡化問題越來越嚴重，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數人越來越認真地關注。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，被保人生存被當作保險公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，錢還能分享給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交點錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。這上面對于領取的時間和可以領取的數量都是固定不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經濟變化、利率下行之前一般不存在相互關系，對于資金來說，能夠實現(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

保險公司如若破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。不合轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經濟上會很吃虧，

因此，我們在買年金險之前，要先買好齊全的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，財務風險就降到了最低，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？怎么買最合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

比如你很著急用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

在資金流動方面有比較高要求的，不限制您什么時候存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，在回本以后我們才能得到復利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益是不固定的，也無法保證。

一旦出現(xiàn)經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，但是也有不少短板，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數據，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，切記看內部收益率IRR到底高不高，一般內部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領回來所有的錢。

比如說你現(xiàn)在已經40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在對比選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "年金險該不該買"的圖文回答，望采納！

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