根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司提出的條件是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能被受益人拿走。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交點錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，合同里的所有條款都會受到法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟上會很吃虧，

所以，我們在選擇年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，財務風險就降到了最低，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

如果你急需用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想把在年金險里的錢轉移，一般都是不批準的。

如果對資金流動性要求比較高，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本后，才會呈復利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但也存在一定的缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，如實反映了一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要看內部收益率IRR是否高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結算時，把所有領取的生存金和滿期金加起來。

我們在選購年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險應該關注的問題"的圖文回答，望采納！

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