買年金險(xiǎn)等這類具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)時(shí)，我們一直聽到有人聊到現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞。

或者有人買了保險(xiǎn)后想退保的時(shí)候，也可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值，察覺到自己繳納了一大筆保費(fèi)，直接退回來的并不是所有的保費(fèi)，卻是現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值究竟在說什么？

可能除了現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞之外，保險(xiǎn)里面還有很多名詞大家都不太理解，那大家不妨先來學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)這些保險(xiǎn)知識(shí)，里面就有很多概念的解釋：

一、保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是什么？

現(xiàn)金價(jià)值的意思就是指保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，往往體現(xiàn)為猶豫期后解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司退回的那部分金額。

一般情況下，選擇一份長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，保單合同內(nèi)就涵蓋了一張現(xiàn)金價(jià)值表的，客戶自己查閱就比較方便了。

保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值不等于已交保費(fèi)，因而當(dāng)我們?cè)讵q豫期后退保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)把我們以前交過的全部保險(xiǎn)都退還，相反，也會(huì)將相應(yīng)的資金給其退回。

正常來看，在開始的幾年中，保單的盈利水平并不高，所以，如果購(gòu)置了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品之后發(fā)現(xiàn)買錯(cuò)了，在這期間猶豫期過了，務(wù)必謹(jǐn)慎一些，所以，一些想在前幾年退回保險(xiǎn)的人，歸還給你的錢也許會(huì)比交的錢要少很多，因此會(huì)有一些損失。

要是最初就買對(duì)了保險(xiǎn)，就不會(huì)有退保的煩惱了。

要是實(shí)在想要退保，那么我們或許能采取這篇文章里所述的方法來減少損失：

二、怎么購(gòu)買年金險(xiǎn)？

1、收益

前頭講到，買年金保險(xiǎn)，還涉及到現(xiàn)金價(jià)值，經(jīng)常用收入來表示。

一般來說，計(jì)算年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率來可以衡量年金險(xiǎn)收益的高低，它是最重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部收益率是多少要以保單年度、年交保費(fèi)支出金額與領(lǐng)取流入金額這三個(gè)方面為基礎(chǔ)來計(jì)算，正常情況下，IRR數(shù)值越高，年金險(xiǎn)收益就更好。

于是我們可以根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值等已知條件將年金險(xiǎn)的收益情況測(cè)算出來，再選擇是否配置保險(xiǎn)。

2、保障需求

關(guān)于買年金險(xiǎn)，我們要知道買來的作用是什么，想讓養(yǎng)老有保障，亦或是為孩子教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)做準(zhǔn)備……

如果是買來給自己養(yǎng)老的，朋友們挑選的年金險(xiǎn)，保障期限就要足夠長(zhǎng)，能涵蓋到我們未來需要養(yǎng)老的那個(gè)時(shí)期，此外，約定領(lǐng)取年金的開始時(shí)間最好符合我們的退休的時(shí)間，如此一來我們才能早一點(diǎn)領(lǐng)到錢，改善自己的養(yǎng)老生活。

如若有給孩子買來當(dāng)作教育金想法的，那保障期限則要覆蓋到孩子的教育階段，然后開始領(lǐng)取年金時(shí)間，則要在孩子上高中、大學(xué)時(shí)的那段時(shí)間。

言而總之，必要根據(jù)自己的實(shí)際需求來選擇合適的產(chǎn)品的。

3、保障內(nèi)容

年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容不復(fù)雜，只對(duì)身故做了保障，但也有的年金險(xiǎn)還能提供全殘保障，大家都清楚一個(gè)人要是全殘了，那么他也就沒有辦法擁有勞動(dòng)能力和基本的生活能力，需要一直有人照顧他，這就要花費(fèi)很多的產(chǎn)生護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)等，經(jīng)濟(jì)壓力就很大了，涵蓋全殘保障，那賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就能減輕家庭的一部分經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

學(xué)姐已經(jīng)幫大家從市面上篩選出一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，且收益情況都挺不錯(cuò)的，各位有意向投保年金險(xiǎn)的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金險(xiǎn)時(shí)要注意哪些點(diǎn)？

我們要先考慮好以下幾個(gè)方面才能購(gòu)買年金險(xiǎn)：

1、是否適合買

小伙伴們從前面已然清楚年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容通常都是是身故或全殘保障，那么對(duì)于疾病或者意外的情況，就很可能無法提供相應(yīng)的保障，所以學(xué)姐建議大家先把重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)買好，倘若手頭還比較寬裕，用這些錢去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

要不然，被保人只買了年金險(xiǎn)，已經(jīng)投入了一大堆保費(fèi)進(jìn)去，若是發(fā)生意外受傷了或被診斷出重疾了，那么有很大的幾率沒有足夠的錢用來救治了。

2、是否可以長(zhǎng)期不動(dòng)用一筆錢

大家還是要明白，一般情況下投入到年金險(xiǎn)里的錢，沒辦法想取就取，它的資金流動(dòng)性并不是很好，要買年金險(xiǎn)，大家就要做好準(zhǔn)備工作，就是一筆長(zhǎng)期內(nèi)不需要?jiǎng)佑玫拈e錢。

除非產(chǎn)品對(duì)減保持支持的態(tài)度，關(guān)于減保，也就是說投保人可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出減保請(qǐng)求，減保后基本保險(xiǎn)金額同比例減少，大家同時(shí)能夠領(lǐng)取減少那部分所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，用于解決短期內(nèi)的資金短缺問題。

然而減保也有一定局限性，常規(guī)的減保數(shù)額是有限制的，不是想取多少錢就取多少錢，必須符合合同規(guī)定。

所以說，買年金險(xiǎn)可是一件慎重的事情，各個(gè)方面都要考慮清楚，尤其這些內(nèi)容沒有注意，那可是追悔莫及：

四、年金險(xiǎn)要在哪里買？

如果確定年金險(xiǎn)滿足自己的要求，那么便可以來投保，通常而言，大家要是需要購(gòu)買年金險(xiǎn)，可以通過以下方式：

1、線下保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)：很多保險(xiǎn)公司在全國(guó)過各地都設(shè)有運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站，大家想要找到是挺容易的。

（2）保險(xiǎn)代理人：非常多保險(xiǎn)公司旗下有大量的保險(xiǎn)代理人，我們可以聯(lián)系保險(xiǎn)代理人，求助他們投保。

（3）銀行：特別多銀行會(huì)跟保險(xiǎn)公司攜手合作，署理銷售保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，而且銀行是屬于金融機(jī)構(gòu)，一般而言，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上為年金險(xiǎn)或其他種類的理財(cái)保險(xiǎn)。

2、線上保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)：有些保險(xiǎn)公司也會(huì)向市場(chǎng)推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以在公司的官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)或小程序里的保險(xiǎn)商場(chǎng)里進(jìn)行選購(gòu)。

（2）支付寶、微信：支付寶的螞蟻保、微信的微保也有銷售保險(xiǎn)，在這里買的保險(xiǎn)還是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的。

（3）其他第三方平臺(tái)：很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)在網(wǎng)上設(shè)立保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)，我們可以咨詢、購(gòu)買保險(xiǎn)。

這里學(xué)姐還將線上保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)做了對(duì)比，大家可以看看，選擇對(duì)自己來說比較方便的投保方式：

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