買年金險(xiǎn)等這類可以理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)時(shí)，我們常常聽到有人討論到現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞。

或者有人買入保險(xiǎn)后意圖退保的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值也會出現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)自己交了一大筆保費(fèi)，退回去的并不是全部的保費(fèi)，反而是現(xiàn)金價(jià)值。

那么，現(xiàn)金價(jià)值是什么含義呢？

可能除了現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞之外，保險(xiǎn)里面還有很多名詞大家都不太理解，那大家不妨先來學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)這些保險(xiǎn)知識，里面就有很多概念的解釋：

一、保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是什么？

現(xiàn)金價(jià)值的概念就是指保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，一般來說體現(xiàn)為猶豫期后解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司退還的那部分金額。

一般來說，配置一份長期人身保險(xiǎn)，保單合同內(nèi)就涵蓋了一張現(xiàn)金價(jià)值表的，有利于客戶自己查閱。

保險(xiǎn)的收益與繳納的保費(fèi)不成正比，所以，對于在猶豫期后退保的，保險(xiǎn)公司并不會給我們退還之前繳納的所有錢，相反，它會返還相應(yīng)的現(xiàn)金。

正常來看，最初幾年，保單的利潤也不是很好，因此，如果你安利了一份保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)果發(fā)現(xiàn)選錯(cuò)了，已經(jīng)過了退保的時(shí)間，是必須要謹(jǐn)慎的：所以，一些想在前幾年退回保險(xiǎn)的人，返還的錢可能會低于支付的保費(fèi)，就會有損失了。

如果一開始買到合適的保險(xiǎn)，也就不會憂慮退保的問題。

要是實(shí)在想要退保，那么我們或許能采取這篇文章里所述的方法來減少損失：

二、怎么購買年金險(xiǎn)？

1、收益

前面談到，買年金險(xiǎn)，涉及到了現(xiàn)金價(jià)值，通常反映在收益方面。

一般而言，衡量年金險(xiǎn)收益的高低是通過計(jì)算年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率，它屬于最關(guān)鍵的衡量指標(biāo)，內(nèi)部收益率根據(jù)保單年度、年交保費(fèi)支出金額以及領(lǐng)取流入金額來進(jìn)行計(jì)算的，通常我們認(rèn)為，IRR數(shù)值越高，也會有更好的年金險(xiǎn)收益。

如此一來我們可以依靠現(xiàn)金價(jià)值等已知條件將年金險(xiǎn)的收益情況測算出來，再看看要不要投保。

2、保障需求

對于買年金險(xiǎn)，我們應(yīng)該知道買來做什么的，為后續(xù)養(yǎng)老做準(zhǔn)備，還是給孩子儲備教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金……

如果是買來給自己養(yǎng)老的，朋友們挑選的年金險(xiǎn)，保障期限就要足夠長，能夠包含大家未來需要養(yǎng)老的那個(gè)時(shí)期，而且，約定領(lǐng)取年金的開始時(shí)間最好與我們的退休的時(shí)間符合，這樣我們才能及時(shí)領(lǐng)到錢，提升自己的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

若想給孩子買來當(dāng)作教育金的，這種情況下保障期限要覆蓋到孩子的教育階段，接著開始領(lǐng)取年金時(shí)間，則要在孩子上高中、大學(xué)時(shí)的那段時(shí)間。

整體來說，就是要根據(jù)自己的實(shí)際需求來進(jìn)行產(chǎn)品的選購。

3、保障內(nèi)容

年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容設(shè)置的不多，通常只提供身故保障，不過也有年金險(xiǎn)為被保人設(shè)置了全殘保障，我們知道一個(gè)人倘若全殘了，那么他也就再也無法具備去勞動(dòng)能力和基本的生活能力，那么有人進(jìn)行照顧，產(chǎn)生護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用很多，經(jīng)濟(jì)壓力就很大了，如果有全殘保障，假設(shè)添置賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就可以減少面對的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

學(xué)姐已經(jīng)幫大家從市面上篩選出一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，且收益情況都挺不錯(cuò)的，各位有意向投保年金險(xiǎn)的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金險(xiǎn)時(shí)要注意哪些點(diǎn)？

我們要在購買年金險(xiǎn)之前，考慮清楚下面幾件事：

1、是否適合買

大家從前面已經(jīng)搞清楚年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容一般都是身故或全殘保障，那么被保人出現(xiàn)意外或者疾病的話，很可能就無法獲賠，所以學(xué)姐建議大家先把重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)買好，如果說還剩下一些閑錢，然后再配置年金險(xiǎn)。

要不然，被保人只買了年金險(xiǎn)，已經(jīng)投入了一大堆保費(fèi)進(jìn)去，假如發(fā)生意外受傷了或被診斷出重疾了，這種情況下或許沒有足夠的資金用來救治了。

2、是否可以長期不動(dòng)用一筆錢

我們要曉得，一般投入到年金險(xiǎn)里的錢，不允許隨意取，它的資金流動(dòng)性比較差，要買年金險(xiǎn)，被保人那就需要準(zhǔn)備好一筆長期內(nèi)不會花掉的閑錢。

除除=被保人獲得對產(chǎn)品減保的允許，對于減保，原因是投保人可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司請求減保，減保以后原來的基本保險(xiǎn)金額也會相應(yīng)的減少，與此同時(shí)，可以領(lǐng)到“減少保額對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值”這筆錢，有利于解決短期內(nèi)的資金短缺問題。

不過減保也有一定局限性，常規(guī)的減保數(shù)額是有限制的，不可以隨便支取，必須符合合同規(guī)定。

所以說，買年金險(xiǎn)可是一件慎重的事情，各個(gè)方面都要考慮清楚，尤其這些內(nèi)容沒有注意，那可是追悔莫及：

四、年金險(xiǎn)要在哪里買？

假如確定自己的情況適合買年金險(xiǎn)，那么朋友們便可以來添置保險(xiǎn)，一般來說，朋友們?nèi)绻碇媚杲痣U(xiǎn)，可以通過以下方式：

1、線下保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司的運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)：很多保險(xiǎn)公司在全國過各地都設(shè)有運(yùn)營網(wǎng)站，小伙伴們想要找到是不難的。

（2）保險(xiǎn)代理人：非常多保險(xiǎn)公司旗下有大量的保險(xiǎn)代理人，我們可以聯(lián)系保險(xiǎn)代理人，靠著他們完成投保。

（3）銀行：大量的銀行會跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，大力開展代理銷售保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，同時(shí)銀行是金融機(jī)構(gòu)，一般銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為年金險(xiǎn)或其他種類的理財(cái)保險(xiǎn)。

2、線上保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、微信公眾號：有的保險(xiǎn)公司也會把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推向市場，可以通過公司的官網(wǎng)、APP、微信公眾號或小程序里的保險(xiǎn)商場里購置。

（2）支付寶、微信：支付寶的螞蟻保、微信的微保也有銷售保險(xiǎn)，在這里買的保險(xiǎn)還是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的。

（3）其他第三方平臺：特別多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會在網(wǎng)上創(chuàng)建保險(xiǎn)咨詢平臺，大家可以在線咨詢、購買保險(xiǎn)。

這里學(xué)姐還將線上保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)做了對比，大家可以看看，選擇對自己來說比較方便的投保方式：

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