我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許我們?cè)谖磥?lái)退休后，國(guó)家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來(lái)越認(rèn)真地關(guān)注。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開(kāi)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等等，萬(wàn)一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。諸如習(xí)見(jiàn)教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，不但一個(gè)月的開(kāi)支早早便超過(guò)負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

這兩項(xiàng)問(wèn)題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問(wèn)題，一次性交一筆錢，或者每年交一筆錢，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫(xiě)好了年金險(xiǎn)的收益。這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒(méi)有保險(xiǎn)高，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門(mén)了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來(lái)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

因此，我們?cè)谫I年金險(xiǎn)之前，好的人身保障要先配置齊了，比方說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？應(yīng)該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動(dòng)性比較差，沒(méi)有隨存隨取服務(wù)。

比如你很著急用錢，或者沒(méi)有做好后期的資金規(guī)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開(kāi)始純收益。或一些年金險(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果沒(méi)有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

針對(duì)年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，投資周期確實(shí)比較長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，也就是說(shuō)時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但是分紅有不確定性。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，收益不是一成不變，并沒(méi)有什么保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營(yíng)沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題，想要得到分紅還是有機(jī)會(huì)，具體的數(shù)字是無(wú)法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，但也存在一定的缺陷，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒(méi)有一點(diǎn)隱私，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購(gòu)買年金險(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，大家可以了解一下：

綜合地講，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬(wàn)能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該關(guān)注的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！