根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，現(xiàn)如今人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)我國(guó)人民退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題，許多人也開(kāi)始越來(lái)越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等等，萬(wàn)一不幸逝世，錢(qián)還能被受益人拿走。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見(jiàn)的類(lèi)型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

這兩項(xiàng)問(wèn)題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問(wèn)題的前提是存錢(qián)，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交點(diǎn)錢(qián)，或者每年支付一筆錢(qián)，說(shuō)好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢(qián)了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫(xiě)在合同條款里的，對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來(lái)，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過(guò)也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，此時(shí)家庭容易陷入困境，會(huì)損耗高額的成本，

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，好比說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該怎么買(mǎi)比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，投資到年金保險(xiǎn)的錢(qián)不能隨便取出，流動(dòng)性比較差，沒(méi)有隨存隨取服務(wù)。

比如你很著急用錢(qián)，或者沒(méi)有做好后期的資金規(guī)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢(qián)取出來(lái)。

如果想要提高資金流動(dòng)性，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國(guó)家政策，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢(qián)，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，是一個(gè)積累的過(guò)程，時(shí)間越長(zhǎng)收益肯定越高，也就是說(shuō)時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險(xiǎn)有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個(gè)分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，收益是不固定的，也無(wú)法保證。

萬(wàn)一經(jīng)營(yíng)的不好，沒(méi)有分紅也是很有可能的，如果經(jīng)營(yíng)上沒(méi)有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，不能確定具體能有多少錢(qián)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長(zhǎng)處，不過(guò)也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢(qián)的話可以考慮購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I(mǎi)年金險(xiǎn)上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買(mǎi)了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒剩械腻X(qián)都可以領(lǐng)回來(lái)。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲時(shí)還能取得滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來(lái)。

我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買(mǎi)的是萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，如果是萬(wàn)能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，并且放在了下方的文章中，大家可以對(duì)比著參考參考：

綜合各方面來(lái)說(shuō)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "年金險(xiǎn)返現(xiàn)"的圖文回答，望采納！

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