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車險續(xù)保的坑

提問：拾暮分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-貝茨

當(dāng)我們買了新車，自然是要給愛車上保險。

事實上大多數(shù)車主并不了解車險，而受到車險銷售者的忽悠，

因而，很多時候不能清醒的了解車險，下方有一些車險的錯誤認(rèn)識需要我們知道，

請注意觀看以下內(nèi)容，這是防止車險在事故后無法賠付的重要方法！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強(qiáng)險都賠

許多人以為交強(qiáng)險交了950元賠付最高可達(dá)12萬。

其實不然，交強(qiáng)險的賠償分為三種情況，死亡傷殘賠償、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強(qiáng)險的賠償是按照項目計算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因為你的原因撞到別人的車，對方車修理費用要2萬元，交強(qiáng)險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強(qiáng)險都能賠。然而，哪怕我們自己開車時注意交通安全，被別人撞到也是可能的。

如果車子只受了很小的傷，強(qiáng)險完全可以賠付，但是還有一些意外情況，那交強(qiáng)險就不夠賠償?shù)慕痤~，商業(yè)險也是需要投的，不僅要投交強(qiáng)險。

誤區(qū)二：保險到期后隔上幾天續(xù)保也沒有關(guān)系

很多車主只有被提醒時才知道續(xù)保，還有些車主未把晚續(xù)保的后果考慮在內(nèi)，大多數(shù)時候，我們遭遇損失，是由這樣的僥幸心理造成的。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，這個時期當(dāng)中，因為你倒霉，發(fā)生了交通事故，對方讓你拿錢賠償，金額在3萬以下都是成立的，別人是負(fù)責(zé)不了這項費用的！

此外，投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人的情況下，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，如果車主沒有投保交強(qiáng)險，即便車主并不是事故發(fā)生時的駕駛?cè)?，事故與車主無關(guān)，不過在交強(qiáng)險12.2萬元限額的基礎(chǔ)上，車主需與發(fā)生事故的駕駛?cè)艘粔K承擔(dān)連帶責(zé)任，超出交強(qiáng)險限額的部分不是由其他人來承擔(dān)責(zé)任而是駕駛?cè)恕?/section>所以，一再提醒各位朋友，一定要及時續(xù)保，不要拖著！

誤區(qū)三：先修理后報銷

在部分車主，遇到交通事故時，首先并不是打電話給保險公司進(jìn)行報案保險，他們會先去修車廠把車修好以后再找保險公司賠償費用。很多人往往在這個地方產(chǎn)生誤解。

這反映了車主對于理賠流程的片面理解。

聯(lián)系保險公司進(jìn)行報案是非常重要的步驟，出險后要先處理這個事情！勘察、定損是保險公司首先會做的事情，然后才會修車，提交單證和賠款是最后一個環(huán)節(jié)。

有一些后果將在不先找保險公司報案，而是先去私自找修理廠的情況下產(chǎn)生：

任務(wù)修理費如果保險公司定的高出了定損的費用，那么高出多少車主要自己支付多少。

比如說，你將車修好了，修理廠給你的單據(jù)是12萬元，但是保險公司的人來定損，覺得只需要10萬元就可以修好，導(dǎo)致這2萬元的差額需要你自己承擔(dān)。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計免賠險等。

新手車主有不少僅根據(jù)字面意思就認(rèn)為自己買了“全險”，這是因為他們是外行不論車壞了還是人傷了，都可以賠。

但事實上并沒有真正的“全險”存在，只是你買的險種相對全面，能有更多的保障給到你而已。

即便你買的保險完整包含了15個險種，若是保額沒有繳納足夠金額的話，出事后，自己還要為沒有買足的部分賠付一部分費用。

舉個例子，如果僅僅只有50萬保額，但是發(fā)生了車禍需要100萬，剩余的50萬就還是需要自己承擔(dān)；

另外如何理賠，理賠多少還要根據(jù)具體條款來確定，如果事故屬于保險除外責(zé)任的話，賠付程序就不會進(jìn)行，那就不要指望能得到保險賠付了。

因此，請車主們謹(jǐn)記：全險≠全保。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

車的價值高于投保額的話，這就被稱作是不足額投保。譬如，你投保的車市場估價為50萬，可是你奉行的是節(jié)儉主義，不愿意在花費那么多錢在保險上面，只買了低于50萬的保額，這樣就會被判定為是不足額投保。

保費雖然便宜，不過如果汽車損壞較嚴(yán)重的，無法拿到全款賠償。根據(jù)投保者買車時購買車險的比例進(jìn)行相應(yīng)比例的賠付。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，在投保時最好以汽車的購置價格進(jìn)行投保，因為保障比較全，而且能得到全額賠付，所以保費會高些。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

要是你想通過超額投保的方式在出險后獲得更多的賠付，那么你的算盤就打錯了。高于正常額度的投保，不可能讓你獲得更多的賠償。

這是錯誤的，在保險條例當(dāng)中都會有下面的這些規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實際損失確定。

應(yīng)該這么講，價值50萬的車輛在被撞了以后，最多也只能得到50萬的賠付，在你花錢買保險的時候，就算投保的數(shù)額高于車子的價格，那么也是沒用的。因此，保額夠用就可以了，不需要浪費更多的錢。

誤區(qū)七：開車的過程中小心一點，那么只買交強(qiáng)險就足夠了

買車的時候連帶的把車險也買了，是一件很正常的事情。

只買交強(qiáng)險是否可行？部分車主想節(jié)省一筆開銷，還有些車主是因為平時不怎么開車。但是如果你只購買了交強(qiáng)險，將比同時購買了其他險種的車主承擔(dān)更大的風(fēng)險。

如果你不買交強(qiáng)險，那么你就不能正常開車。發(fā)生事故出險時，交強(qiáng)險只管受害方，但賠償?shù)念~度最高只能達(dá)到12.2萬。

越來越多的交通事故發(fā)生在我們身邊，交強(qiáng)險處理一些小的事故還是沒有問題的，但是交強(qiáng)險不能解決人員傷亡所需賠償?shù)膿p失，商業(yè)車險可以作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充存在，以應(yīng)對上述情況的發(fā)生。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，最好買100萬的保額。事故發(fā)生后，車主可以報銷一部分除了免賠險以外原本需要車主自行承擔(dān)的費用。

車險可以只買交強(qiáng)險嗎？毫無疑問，你可以只買交強(qiáng)險一種，但是存在一定的風(fēng)險，比如意外發(fā)生，你將不能獲得全面的保障。

那么現(xiàn)在給大家一些在購買時的建議，就是注意把商業(yè)車險和交強(qiáng)險合理搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

有部分車主認(rèn)為，自己買了保險，就不用去管是不是自己的車。還是對方的車，招致什么損耗保險公司都會負(fù)責(zé)理賠。

這簡直是車主們對于保險誤解的重災(zāi)區(qū)！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強(qiáng)險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項。

同時有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險則因存在違法事由而不予賠償。