我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司將被保人生存當作前提，遵照年、半年、季或月付出保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能分享給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面對于領取的時間和可以領取的數(shù)量都是固定不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，務必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險賠付是行不通的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險前，應該配置好完善的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務風險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？應該如何選擇呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性差，不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想讓資金可以自由流動，想存就存，想取就取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇Ｔ琰c回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益會變動，并不能得到保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，不過缺點也是不少的，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，如實反映了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，謹記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領回來所有的錢。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，60歲的時候還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，為大家提供一份參照：

綜合各方面來說，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "年金險有多坑"的圖文回答，望采納！

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