在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許我們在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

因此，他們開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，畢竟也不知道有哪些套路。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司用被保人生存為先決條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟上會很吃虧，

所以，我們在選擇年金險前，好的人身保障要先配置齊了，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，財務方面的風險就不大了，有能力的話再選擇年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

因此，年金險的投資周期很長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以反映一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在選購年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，為大家提供一份參照：

不管從哪個方面說，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金保險險前要關注的點"的圖文回答，望采納！

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