我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不知道應該注意些什么。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司將被保人生存當作前提，遵從年、半年、季或月付給保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，他們不但經常淪為月光族，還有進行分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同里的所有條款都會受到法律保護。

哪怕是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。不合轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)階段的家庭容易產生危機，經濟也會受到巨大的損失，

所以，各位在買入年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，可以更好地轉移財務風險，要是預算足夠的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，已經投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

在資金流動方面有比較高要求的，可以隨存隨取的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

年金險一般擁有比較長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實分紅是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營情況決定了分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是不善于經營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，如果經營上沒有產生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，能顯示一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，謹記要看內部收益率IRR究竟夠不夠高，如果一份年金險的內部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在年金險選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以參考參考：

整體來講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "年金險有什么用"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！